案例：我丈夫今年39歲，有社會保障，是一名教師，但現(xiàn)在暫時停薪待業(yè)，但仍處于投資階段，想給他買保險，年薪5000元左右，主要是為了保護生病和意外，重保護。

　　專家建議：1、保險財務規(guī)劃應考慮公司的實力、代理人的素質(zhì)、專業(yè)性和產(chǎn)品形態(tài)。三者缺一不可。

　　2、對于您購買保險，建議首先考慮全額護理保險和事故保險，并推薦年收入5-10倍的保險額度。

　　護理型重疾保障，比純粹的重疾險責任大。終身型重疾險，護理型重疾險(返還保額型)，消費型重疾險等，可根據(jù)自己的喜好，合理選擇，科學搭配，降低投保成本，提高保額為原則。使保額達到自己的需求為好。

　　大病保險的設(shè)計原則：

　　第一，大病保險是為了補償重大疾病造成的經(jīng)濟損失。有家族病史的人一定要提前準備大病基金。

　　第二，重大疾病多是危及生命的疾病，不是一般的疾病。例如癌癥、心肌梗塞、心臟搭橋手術(shù)、尿毒癥等。保險合同中詳細說明了重大疾病的種類和理賠條件，您應當認真了解。

　　第三，大病保額需要合理設(shè)計，不能簡單地按當前的大病費用設(shè)計未來之需。設(shè)計大病保額時，不僅要考慮醫(yī)療費用上漲問題，而且還要考慮是否存在家族病史。如果存在，一定要根據(jù)醫(yī)療費上漲情況而加大保額;如果不存在，也要適當考慮醫(yī)療費用增長情況而適當提高大病保額。建議前者按6%~10%的上漲率規(guī)劃，后者可按5%規(guī)劃。

　　3、住院醫(yī)療(包括住院補貼和住院費用報銷)：首年度即可無條件續(xù)保，主險，可以單獨投保，住院費用險，相當于為自己建立了社保醫(yī)療的補充帳戶，報銷社保目錄中需個人負擔的部分，入住推薦醫(yī)院，還可報銷自費藥，解決住院醫(yī)療中自費藥不能報銷的問題。

　　意外險包括意外傷害和意外醫(yī)療險。意外醫(yī)療險，解決因意外原因，社保目錄費用中的100元以上的100%報銷。

　　買住院醫(yī)療保險要注意四點：

　　一是保額合理，不能太高，也不能太低，一般按當?shù)厣缙焦べY的2倍到4倍考慮。

　　二是責任明確，住院醫(yī)療只針對住院或與住院相關(guān)的門診承擔費用補償責任，不承擔非住院的門診治療責任。

　　三是理賠范圍，一般按社保醫(yī)療的藥典和治療規(guī)定承擔費用補償，不承擔超出此范圍的補償。

　　四是補償原則，只按投保最高限額補償實際發(fā)生的醫(yī)療費用，而且多數(shù)住院醫(yī)療保險都采用比例補償。所以，在選擇醫(yī)療保險時一定要注意這些問題，不然在理賠時會發(fā)生理解糾紛。

　　4、在綜合保護的基礎(chǔ)上，增加商業(yè)養(yǎng)老補貼，提高老年人的生活質(zhì)量。