1993年，我為我的兒子小奇投保了一家保險公司的人壽保險。1996，高中畢業(yè)后，小奇沒有上大學(xué)。兩年后，他繼續(xù)在家里學(xué)習(xí)準備考試，人們變得越來越內(nèi)向。

　　1998年的一天，我們一家在吃晚飯的時候，小奇突然站起來沖到窗前，大喊大叫。這是以前沒有發(fā)生過的事情，我們非常害怕。當(dāng)問他平靜下來之后發(fā)生了什么事時，他說他承受了很大的壓力，想念大學(xué)，有人嘲笑他待在家里兩年。這之后，小奇的精神狀態(tài)明顯不大穩(wěn)定，我?guī)ド虾Ｊ芯癫】傇鹤隽藱z查。5年以來，他陸續(xù)住過幾次院，病況一直沒有起色。2003年5月，我在街道辦事處同志的幫助下，為小奇申請了殘疾證明，并于同年6月拿到了民政局發(fā)的殘疾證，里面注明小奇屬于精神殘疾。

　在交出為小奇購買的保險之前，保險單上有一條規(guī)定，“意外傷害致殘”可以得到XX筆索賠，所以我向保險公司提出申請。但是隨后我接到回復(fù)的電話，工作人員表示，由于小奇的精神殘疾并不是意外傷害導(dǎo)致的，故保險公司不能理賠。

　　我不是很明白，怎樣的情況才算是意外傷害？小奇的精神殘疾是否可以獲得理賠呢？首先，現(xiàn)今保險合同中的意外傷害，指的是由于意外事故所造成的傷害，一般將意外傷害定義為：被保險人因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事故，致使其身體因劇烈傷害而致殘疾或死亡的客觀事件。而“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，是意外傷害成立的四個要件。其中“突發(fā)的”是指從事故發(fā)生到傷害結(jié)果的產(chǎn)生在時間上是短暫的，而不是緩慢的逐漸發(fā)生的；其中“非疾病的”是指事故的發(fā)生并非由被保險人自己因患疾病而造成的。

　　你的兒子小奇在信中說：“高中畢業(yè)后我沒有上大學(xué)，接下來的兩年里我一直在家準備考試。人們變得越來越內(nèi)向了?！比缓笥幸环N無法控制的心態(tài)，“后來很明顯很不穩(wěn)定”，最后被診斷為精神分裂癥。整個過程表明，你兒子的情況是不斷重復(fù)和加深的。這種狀況不符合意外傷害中“突發(fā)的”事故的特征，而符合精神疾病發(fā)生的一般特征，同時也不符合意外傷害的“非疾病的”特征要求。所以從人身保險的角度去分析，你兒子的狀況不屬于意外傷害。