專家表示，造成保險索賠困難的主要原因有三個：被保險人、保險公司和外部環(huán)境。對于被保險人來說，一是保險人在申請保險的過程中不夠謹(jǐn)慎，在簽訂合同時，過于倉促，不能充分了解條款和條件，給以后的索賠處理帶來隱患。 對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了， 或存在誤解， 也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議， 引發(fā)賠償糾紛。二是保險客戶對保險公司期望過高。一些消費(fèi)者認(rèn)為買了保險，當(dāng)發(fā)生保險事故時可以全賠，而當(dāng)理賠時往往認(rèn)為保險公司是強(qiáng)勢，蓄意讓消費(fèi)者不能獲得全賠，從而造成對保險公司的誤解。三是由于保險市場是一個信息不對稱的市場，投保人可能無意或故意的不履行如實(shí)告知義務(wù)，保險事故發(fā)生后保險公司不進(jìn)行賠償時，投保人會存在很大的不滿。

一方面，一些保險公司對分支機(jī)構(gòu)和員工缺乏有效的管理，導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)、查證不嚴(yán)、保險不嚴(yán)。由于埋藏在這些企業(yè)早期的隱患，很難在風(fēng)險之后解決索賠問題。二是理賠工作與保險業(yè)的快速發(fā)展不相配套，公司理賠專業(yè)人才缺乏， 現(xiàn)有的理賠人員， 大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力， 辦事效率低下， 每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時， 往往難以做出準(zhǔn)確判斷。三是市場的惡性競爭導(dǎo)致保費(fèi)漏損，保險公司為了追求利潤而只能拖賠惜賠，竭力擠壓被保險人的賠款， 造成 理賠難。

外部環(huán)境，一是相關(guān)法律制度不健全。由于相關(guān)制度的不完善，許多參與理賠的機(jī)構(gòu)和部門，如醫(yī)院和公安部門，沒有法律義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證據(jù)， 這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度， 拖延了理賠時間。二是保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。社會上投保容易理賠難的輿論致使群眾一遇到保險理賠的糾紛就認(rèn)為是保險公司的責(zé)任，沒有正確的態(tài)度面對理賠。三是社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)， 如果能夠有效利用這種力量， 對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠， 對保險公司的影響甚微， 沒有起到應(yīng)有的督促作用。