40歲以后，平均家庭進(jìn)入成熟階段。此時(shí)，大多數(shù)家庭開(kāi)始面臨子女受教育的壓力，他們的事業(yè)逐漸進(jìn)入高峰期，他們的生活基本上是刻板印象的，他們的健康問(wèn)題受到關(guān)注，人們更容易患病。中國(guó)的嚴(yán)重疾病風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)72.18%，這是這個(gè)階段的真實(shí)寫(xiě)照，有老人和小企業(yè)。

　　家庭財(cái)政大臣的智慧受到如何確保其家庭能夠通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)自由攻擊和辯護(hù)的考驗(yàn)。保險(xiǎn)的目的是為了防止一種疾病經(jīng)過(guò)幾十年的艱苦勞動(dòng)后重返解放前的現(xiàn)象的發(fā)生，這是成熟的家庭保險(xiǎn)財(cái)務(wù)管理的首要目標(biāo)。而隨著社會(huì)體制及家庭結(jié)構(gòu)的變革，養(yǎng)兒防老的時(shí)代已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)，相反很多的父母還應(yīng)該有養(yǎng)老防兒的概念。隨著就業(yè)壓力的加大，啃老一族的比例在都市里呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。

　　僅靠社會(huì)保障養(yǎng)老金，由于替代率很低，一般收入只能達(dá)到退休前收入的2025%左右，生活水平必然大幅下降。通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以確保進(jìn)入老年期的基本生活質(zhì)量有相應(yīng)的保障。投保案例陳先生40歲，陳太太38歲，夫妻都有社會(huì)保險(xiǎn)，家庭處于成熟期，夫妻合計(jì)年收入18萬(wàn)，兒子小陳12歲。房屋按揭還有余款18萬(wàn)元。需每月承擔(dān)父母贍養(yǎng)費(fèi)用合計(jì)1000元。目前全家沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)。 家庭現(xiàn)狀：事業(yè)方面：處于上升期，但工作壓力大家庭方面：子女接近高教期，教育費(fèi)用高，父母贍養(yǎng)責(zé)任逐漸加重健康方面：人到中年，成人病開(kāi)始威脅身體健康，預(yù)防意外與突發(fā)性疾病財(cái)務(wù)方面：收入穩(wěn)定提高，生活穩(wěn)定，應(yīng)籌劃養(yǎng)老金儲(chǔ)備，按揭購(gòu)置住房，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍未完成 方案推薦：陳先生的家庭每年可以用1260027000元用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，在不影響家庭日常財(cái)務(wù)支出的情況下規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使目前的資產(chǎn)得到合理保障。

　　保險(xiǎn)顧問(wèn)認(rèn)為，現(xiàn)階段應(yīng)增加醫(yī)療保險(xiǎn)金額，并配合退休計(jì)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)。保費(fèi)支出應(yīng)根據(jù)家庭收入而變化。低收入家庭應(yīng)注意轉(zhuǎn)移健康風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買更高數(shù)額的意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)控制在較低的水平，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要形式是定期高價(jià)值保險(xiǎn)。以防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生影響整個(gè)家庭的正常經(jīng)營(yíng)；收入一般的家庭，可以通過(guò)購(gòu)買分紅型終身健康保險(xiǎn)組合或者萬(wàn)能型健康保險(xiǎn)，結(jié)合原有保障，補(bǔ)充附加產(chǎn)品達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的；對(duì)于收入豐厚的家庭，除了保險(xiǎn)保障之外，還應(yīng)該通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能和穩(wěn)健的特點(diǎn)，進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，保費(fèi)的支出額度則可以突破雙十定律(10%買純保障保險(xiǎn)、10%買理財(cái)型保險(xiǎn))。