股利保險(xiǎn)過于保守，延續(xù)保險(xiǎn)過于激進(jìn)。以全能保險(xiǎn)為主體、預(yù)期年收益率的全能保險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新寵。特別是在近期市場(chǎng)陰霾的形勢(shì)下，幾家大型保險(xiǎn)公司收到了越來越多的消費(fèi)者對(duì)萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的建議。對(duì)此，記者從保險(xiǎn)專家處了解到選擇四大要點(diǎn)的萬能保險(xiǎn)。

首先定義最低預(yù)期年利率。全能保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)預(yù)期年化收益的最重要原因在于明確了最低預(yù)期年化利率的定義，這也是消費(fèi)者購(gòu)買全能保險(xiǎn)的主要原因和考慮因素。保險(xiǎn)專家介紹，目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司對(duì)普遍保險(xiǎn)的最低預(yù)期年利率并不相同，一些公司做好了投資，最低預(yù)期年利率相對(duì)較高，消費(fèi)者需要了解。并進(jìn)行了詳細(xì)的比較。

其次，對(duì)索賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較。普遍保險(xiǎn)通常只提供死亡保護(hù)，最多加上完全殘疾的賠償責(zé)任，但死亡保險(xiǎn)的賠償金額一般分為兩類：第一類是死亡保險(xiǎn)單價(jià)值的一定比例及其基本保險(xiǎn)金額。第二種是身故當(dāng)時(shí)保單價(jià)值與其基本保險(xiǎn)金額之和。保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大的消費(fèi)者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)，每年保障成本較低，可利滾利積累更多現(xiàn)金價(jià)值；身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大的消費(fèi)者，可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保障。

再次，區(qū)別結(jié)算方式。大部分的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，能及時(shí)反映市場(chǎng)預(yù)期年化利率變化。不過近來有的保險(xiǎn)公司推出雙重結(jié)算模式的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對(duì)應(yīng)國(guó)債、金融債、國(guó)債回購(gòu)、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場(chǎng)預(yù)期年化利率走勢(shì)，每月計(jì)入萬能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長(zhǎng)；終了結(jié)算利息對(duì)應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險(xiǎn)專家建議，對(duì)追求穩(wěn)健預(yù)期年化收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥；而對(duì)于希望主動(dòng)博取高預(yù)期年化收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

最后，手續(xù)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)被分開。普遍保險(xiǎn)的預(yù)期年收入基數(shù)不是支付的總保費(fèi)，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司扣除各種費(fèi)用（包括付給代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等）時(shí)，剩余的保險(xiǎn)費(fèi)才能進(jìn)入個(gè)人賬戶，并且未來的預(yù)期年收入是基于個(gè)人數(shù)量的賬戶。所以，前期的手續(xù)越少、費(fèi)用越少，以后實(shí)現(xiàn)的相關(guān)預(yù)期年化收益越高。消費(fèi)者在選擇一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。