在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)是老百姓最為青睞的險(xiǎn)種?？墒牵覀兝习傩斩加羞@樣一個(gè)顧慮，買了健康險(xiǎn)萬(wàn)一哪天患病，保險(xiǎn)公司列出一大堆理由說(shuō)這個(gè)病不屬于合同上所載的疾病，不給賠，怎么辦呢？業(yè)內(nèi)專家說(shuō)，現(xiàn)在不用擔(dān)心了，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)制定了相關(guān)的規(guī)定，這個(gè)規(guī)定就是《健康保險(xiǎn)管理辦法》，并且從今年9月1日起正式施行。

《辦法》中就明確指出：保險(xiǎn)公司擬定醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，應(yīng)當(dāng)尊重被保險(xiǎn)人接受合理醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利，不得在條款中設(shè)置不合理的或者違背一般醫(yī)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的要求作為給付保險(xiǎn)金的條件。保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的疾病診斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)符合通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)，并考慮到醫(yī)療技術(shù)條件發(fā)展的趨勢(shì)。健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

此前，很多投保人出險(xiǎn)后找到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，有的時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)以條款中臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)不符合保險(xiǎn)合同規(guī)定為理由拒賠。例如，同樣是心臟病，這家保險(xiǎn)公司要求必須開(kāi)胸手術(shù)才能獲賠，而其他保險(xiǎn)公司可能就沒(méi)有這樣的要求，保險(xiǎn)責(zé)任都是由各公司自行制定的。但《辦法》實(shí)施后，這種情況就可以避免了，只要投保人的疾病符合一般臨床醫(yī)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就不能拒賠。

再譬如，有的保險(xiǎn)合同對(duì)癌癥的診斷要求一定需要病理切片，否則不予賠付。但在臨床醫(yī)療中，醫(yī)院還可以通過(guò)組織涂片或穿刺活檢、CT或MRI等檢查手段來(lái)確診癌癥，并不一定要做病理切片才能確診，比方說(shuō)肝癌吧，上腹部CT是完全可以確診的。

《辦法》實(shí)施后，保險(xiǎn)公司就不能隨便做拒賠決定，疾病的確診方法是由醫(yī)療單位說(shuō)了算的，而不是保險(xiǎn)公司。

實(shí)事求是，理賠遵循臨床醫(yī)學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)是科學(xué)的。醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展日新月異，各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同都應(yīng)該隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步而更新完善。