重疾險和意外險是每個人生活中都應(yīng)該配置的險種。下面從一則家庭案例來分析下投保的原則。

投保案例：

王先生今年30歲，是一家公司的中層管理人員，月薪1.5萬元，太太在一家外企做行政工作，月薪1萬元，女兒剛剛1歲。王先生和太太都有基本的醫(yī)保和社保，他們想在目前的收入水平下，通過購買保險完成保障和部分投資功能。

一般而言，長期險的投入以不超過家庭年收入的20%為宜?？紤]到王先生一家處于家庭成長期，各方面開支應(yīng)該都不小，因此在制定保障計劃時總保費僅占家庭總收入的10%，以免影響其他方面開支。根據(jù)其設(shè)計的保障計劃，王先生一家每月最低應(yīng)交保費為1445.11元。

同時，在選擇交費期時，可以盡量選擇較長一點的期限，王先生的建議是選擇到60歲的交費期。這主要是考慮到男性一般是60歲退休，作為一個中長期的保險計劃，交費時間長一點，每年的交費壓力相對較小，而且用較少的保費即可擁有較完善的全家保障。

王先生一家都參與了社保養(yǎng)老，但對于資金情況較為寬裕的王先生一家而言，其繳納的保費在扣除所有費用后，剩余保費可進入個人賬戶運作。

保險專家為王先生設(shè)計的保障計劃選擇了月繳方式，這種方式類似于“基金定投”，實際上是一種“平均成本投資法”：當(dāng)投連險單位價值下降時，投資者可以購買更多的投連險份額，而當(dāng)單位價值上漲時，總預(yù)期年化收益會上漲。

如果按照7%的年均預(yù)期年化收益率測算，當(dāng)賬戶累積到王先生65歲時，賬戶余額已經(jīng)超過258萬元，可以作為王先生夫妻的養(yǎng)老補充，或者在有其他需要時對賬戶進行部分提取(賬戶資金可以靈活調(diào)配)。

公司的中層管理人員和外企的行政人員會有一定的團體險保障，王先生的女兒在18歲前應(yīng)該也可涵蓋在內(nèi)，一般的小病小痛通過醫(yī)保和公司的福利基本可以解決。

在理財專家設(shè)計的方案中，王先生一家三口每個人都分別擁有30萬元的重大疾病保障，王先生夫妻是涵蓋成年人36種重大疾病的重疾險，可保障至70歲;女兒是涵蓋15種少年兒童高發(fā)的重大疾病的重疾險，可保障至25歲。同時，王先生及太太每人也分別附加了30萬元的意外險?？紤]到監(jiān)管部門的限制，其女兒則附加了5萬元的綜合意外險。

王先生夫妻分別有30萬元壽險，再加上30萬元意外險：即使任何一方死亡，都能夠留下一筆現(xiàn)金。例如王先生如果發(fā)生航空意外，其投保的主險部分可以雙倍賠付，意外險可以三倍賠付，這樣可以獲得總計150萬元的賠償，這筆費用可以滿足家人日后生活的基本需求。

綜上，醫(yī)療報銷類不能超額報銷，需要發(fā)票原件或者發(fā)票的“報銷分割單”，因此大家可以省略這類產(chǎn)品，重點投保重疾險和意外險。