隨著國內(nèi)老齡化及空巢家庭比例的提高，近年來，養(yǎng)老和健康保障給老年人帶來很大壓力。目前，市場(chǎng)上很少有為60歲以上老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此專家建議年輕時(shí)應(yīng)及早規(guī)劃退休后的生活，購買疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)老來應(yīng)對(duì)“未富先老”。

那么，哪些商業(yè)保險(xiǎn)是有養(yǎng)老功能呢？

據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，主要有分紅年金險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。

分紅年金險(xiǎn)這是一種養(yǎng)老針對(duì)性較強(qiáng)的險(xiǎn)種，其領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式及領(lǐng)取年限，投保人均可和保險(xiǎn)公司約定。分紅年金險(xiǎn)的養(yǎng)老保障特性在三類產(chǎn)品中最為突出，投保人壽命越長(zhǎng)領(lǐng)取年金越多，是養(yǎng)老規(guī)劃不可少的產(chǎn)品。

萬能險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期理財(cái)手段，萬能險(xiǎn)的投資渠道相對(duì)較穩(wěn)健，投資收益上不封頂，且領(lǐng)取運(yùn)用較靈活，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投保人。

投連險(xiǎn)該險(xiǎn)種不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，投保人自擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，其自主性及透明度在三類產(chǎn)品中最高。當(dāng)然，在承擔(dān)投連險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也有可能獲得較高收益，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的投保人。

投保人購買養(yǎng)老險(xiǎn)則需要注意以下四個(gè)方面。

考慮分紅功能養(yǎng)老險(xiǎn)從開始投保至領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能10年或20年，因此投保時(shí)首先考慮帶有分紅功能的產(chǎn)品，以抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。

考慮經(jīng)濟(jì)情況消費(fèi)者可根據(jù)未來養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)及自身經(jīng)濟(jì)情況，綜合考慮交費(fèi)年期、保險(xiǎn)金額等。購買養(yǎng)老險(xiǎn)可做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?，讓老年生活多一份保障。

衡量自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力工薪階層收入有限，選擇傳統(tǒng)型或分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)較合適；萬能險(xiǎn)適合作為中短期理財(cái)規(guī)劃；投連險(xiǎn)所需資金投入較高，風(fēng)險(xiǎn)較大，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

及早規(guī)劃養(yǎng)老險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)一般越早投保越好：

一方面投保年齡越小，交納的保費(fèi)相對(duì)越少，且年輕時(shí)身體健康，承保較容易；

另一方面由于時(shí)間跨度長(zhǎng)，因復(fù)利作用可累積一筆可觀的養(yǎng)老基金。