王女士，今年30歲，本科畢業(yè)后成為了內(nèi)蒙古市的一名藥品銷(xiāo)售員，健康狀況良好，和丈夫剛剛結(jié)婚，現(xiàn)住在父母的房子中。王女士和老公單位都有五險(xiǎn)一金，另外，兩人都有一份養(yǎng)老商業(yè)險(xiǎn)，沒(méi)有小孩。家庭成員月均收入各1萬(wàn)元，年終收入約9000元，房屋支出(包括暖氣、水電氣費(fèi))合計(jì)約300元/月，衣食費(fèi)30004000元/月，交通費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)用單位都可以報(bào)銷(xiāo)，每月贍養(yǎng)父母的費(fèi)用約2000元，年保費(fèi)支出約9000元，家庭現(xiàn)金及活期存款有1萬(wàn)元，信用卡貸款余額3000元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、2年內(nèi)能夠積攢45萬(wàn)60萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)基金

2、籌備足額的養(yǎng)老金

3、增加投資預(yù)期年化收益

漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

一、財(cái)務(wù)分析

①流動(dòng)比率

測(cè)算流動(dòng)資產(chǎn)可以滿足幾個(gè)月的家庭日常生活費(fèi)用支出，通常以3-6倍為宜，王女士家庭該比率為1.7，說(shuō)明家庭資金流動(dòng)性不強(qiáng)。

②投資率

過(guò)高的投資比率會(huì)嚴(yán)重影響生活品質(zhì)，過(guò)低會(huì)導(dǎo)致資金閑置預(yù)期年化收益偏低，一般按經(jīng)驗(yàn)，50%比較合適，王女士的投資率為0，該比率偏低，這嚴(yán)重影響了家庭凈資產(chǎn)的增值速度。

③結(jié)余比率

家庭月收入約2萬(wàn)元，月均支出約5800元，結(jié)余比率的一般參考值為30%，您的家庭月結(jié)余比率為71%，說(shuō)明您有良好的投資能力和儲(chǔ)蓄能力。

從您提供的信息可以看出，家庭月度、年度結(jié)余資金較多，收入來(lái)源主要為夫婦的工資薪金，沒(méi)有金融資產(chǎn)投資項(xiàng)目，家庭流動(dòng)資產(chǎn)較少，且投資率過(guò)低，財(cái)務(wù)杠桿運(yùn)用較少，負(fù)債較低，流動(dòng)性較弱，規(guī)劃重點(diǎn)在于合理利用杠桿、提高投資資產(chǎn)比率及完善家庭的保障體系，從而達(dá)到提高生活水平的目的，實(shí)現(xiàn)王女士的理財(cái)目標(biāo)。

二、理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：建立適當(dāng)?shù)募彝?zhǔn)備金，以防止意外和失業(yè)等情況發(fā)生時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成沖擊。合理的現(xiàn)金管理可以使家庭現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)能滿足需要，又能獲得預(yù)期年化收益，不會(huì)造成大量資金的閑置，同時(shí)可充分利用短期融資工具滿足家庭短期需求。一般準(zhǔn)備金額為月均收入的36倍，建議您準(zhǔn)備2萬(wàn)元的準(zhǔn)備金，其中1萬(wàn)元用于活期儲(chǔ)蓄，1萬(wàn)元用于投資貨幣市場(chǎng)基金。

2、保障規(guī)劃：建立家庭綜合保障體系，特別是夫婦二人的保險(xiǎn)規(guī)劃，是一切財(cái)務(wù)規(guī)劃的前提與基礎(chǔ)，否則投資和養(yǎng)老規(guī)劃就會(huì)有極大的風(fēng)險(xiǎn)，目前，您已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但具體保險(xiǎn)種類(lèi)不明，建議您的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋壽險(xiǎn)、意外和醫(yī)療等三個(gè)方面，保費(fèi)支出控制在年收入的10%以?xún)?nèi)。

3、投資規(guī)劃：夫婦二人目前沒(méi)有小孩，短期內(nèi)沒(méi)有大的支出計(jì)劃，王女士想拿每月結(jié)余的資金做一些長(zhǎng)期的穩(wěn)健型的投資，雖然從王女士夫婦的年齡和收入來(lái)看，目前家庭有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，但是王女士是一個(gè)比較穩(wěn)健的人，不喜歡風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的投資。建議每月10000元定投基金，可按3:1的比例分配到債券型基金和股票型基金的組合，為創(chuàng)業(yè)基金做準(zhǔn)備，不足部分可通過(guò)負(fù)債的形式補(bǔ)充。

4、其他規(guī)劃：除去各項(xiàng)開(kāi)支，您每月還有一定的結(jié)余額，建議王女士，開(kāi)立專(zhuān)門(mén)的基金賬戶(hù)，做基金定投，每月定投3000元到歷史預(yù)期年化收益為7%的混合型基金，長(zhǎng)期投資為將來(lái)的養(yǎng)老和子女教育做準(zhǔn)備。