養(yǎng)老保險(xiǎn)是每一個(gè)人都需要購買的，因?yàn)樗俏覀兝夏晟畹闹匾Ｕ?，我們一起來看一則具體的案例：劉先生，30歲，是一個(gè)軟件開發(fā)商，每年家庭收入16萬元?；钇诖婵?0萬元，證券20萬元，現(xiàn)金活期存款25000元，住房和汽車，家庭月支出4000元左右，目前沒有債務(wù)。劉先生在工作之余喜歡參與戶外運(yùn)動(dòng)，經(jīng)常與朋友一起背包旅行、自駕出游，妻子擔(dān)心劉先生外出發(fā)生意外，想為丈夫及自己購買一些商業(yè)保險(xiǎn)，并已準(zhǔn)備好3萬元用作首年保險(xiǎn)費(fèi)用的支付。同時(shí)，他們還計(jì)劃在3年之內(nèi)要孩子，因此打算給自己的小家庭安排一個(gè)詳盡的理財(cái)計(jì)劃。

目前家庭擁有的金融資產(chǎn)總額超過50萬元，其他固定資產(chǎn)如住房、汽車等無貸款。劉夫婦沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)，但他們意識(shí)到了補(bǔ)充保險(xiǎn)的重要性。另外，計(jì)劃3年內(nèi)要孩子，那么孩子出生后，在一段時(shí)間內(nèi)家庭將面臨生活費(fèi)用支出達(dá)到高峰的境遇。

保險(xiǎn)計(jì)劃：家庭應(yīng)首先考慮轉(zhuǎn)移意外造成的風(fēng)險(xiǎn)，為劉先生購買意外保險(xiǎn)。在本期購買定期壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)用和擔(dān)保功能更為合適。提供保費(fèi)均衡的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品是最佳選擇，也可以增加基于消費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。建議可以選擇保險(xiǎn)金額10萬元，繳費(fèi)期間較長(繳費(fèi)期間直到李先生60歲)的終身壽險(xiǎn)。在主險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加50萬元保險(xiǎn)金額的意外險(xiǎn)和50萬元保險(xiǎn)金額的定期壽險(xiǎn)(保障期限為10年)作為意外風(fēng)險(xiǎn)的保障。另外，劉太太則可考慮購買女性重大疾病保險(xiǎn)。因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，女性在此年齡段患重大疾病的概率呈逐年增加態(tài)勢(shì)，必須通過現(xiàn)在的保障投入來分擔(dān)患病的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。

退休養(yǎng)老規(guī)劃：劉先生離退休還有30年左右時(shí)間，建議通過購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的方式積攢養(yǎng)老金，通過?？顚Ｓ玫馁~戶鎖定功能，實(shí)現(xiàn)資金安全性。通過上述家庭保險(xiǎn)規(guī)劃后，還有部分保費(fèi)預(yù)算可購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。建議劉先生夫妻選擇購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為養(yǎng)老的保障，或作為保證收益型壽險(xiǎn)投資。

兒童教育計(jì)劃：劉先生的家庭可以將現(xiàn)有金融資產(chǎn)的三分之一投資于專屬教育基金賬戶、平衡或部分股權(quán)基金賬戶，并堅(jiān)持在未來15年內(nèi)定期投資（家庭年余額的15%左右）被控制。以平均年化投資收益10%計(jì)算，屆時(shí)基本可以滿足孩子接受國內(nèi)中學(xué)至大學(xué)階段的教育費(fèi)用支出。