轉(zhuǎn)換合同保費(fèi)變保障

張女士今年51歲，15年前購買了一款為期20年的定期壽險，隨著年齡的增長，她對購買的定期保單感到懊悔：眼看著保單馬上就要到期，15年來約25000元保費(fèi)除買了個放心，再沒起到其他作用，她感覺這樣的投資實(shí)在有點(diǎn)兒冤枉。其實(shí)，只要在保單里找到一項(xiàng)名為可轉(zhuǎn)換權(quán)益的條款，就可以對保單以舊換新。

目前不少定期保險規(guī)定，在合同有效期間內(nèi)，投保人可于合同生效滿兩年后任意一年的生效對應(yīng)日將合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時認(rèn)可的終身、兩全或年金保險合同，轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，保險公司將按以原合同的核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險費(fèi)。

由于張女士當(dāng)年選擇的是帶有可轉(zhuǎn)換權(quán)益的定期壽險，她如今可以在保單期滿前幾年內(nèi)向保險公司提出申請，將原保單轉(zhuǎn)為兩全壽險、終身壽險或養(yǎng)老保險，以原保單中的現(xiàn)金價值抵交轉(zhuǎn)換后險種的一部分保費(fèi)。

經(jīng)過計(jì)算，張女士15年繳納的約25000元保費(fèi)扣除已發(fā)生的管理費(fèi)用、保障費(fèi)用等，現(xiàn)金價值大約在6000元，如果她覺得此時身故保障對自己意義有限，就可將定期壽險轉(zhuǎn)換為兩全保險或年金保險，這樣，相當(dāng)于變相將繳納的保費(fèi)拿回了四分之一，且可以將保障變成生存時的給付。

資金不足定期再終身

剛參加工作的小李，最近在為買定期壽險還是終身壽險猶豫不決：自己更中意能保一輩子的終身壽險，可從經(jīng)濟(jì)能力上來說，似乎保10年、20年的定期壽險更適合自己。

對于同一保險公司的定期和終身保險而言，當(dāng)兩個產(chǎn)品保障范圍相同時，終身險種的保費(fèi)是定期險種的3倍左右。因此，小李可以在剛剛工作時，先購買定期壽險，如購買定期壽險10萬元，分20年繳費(fèi)，每年需繳保費(fèi)2000元，而不需要馬上投保同一家公司20年繳費(fèi)期、年繳保費(fèi)高達(dá)6200元的終身壽險。

當(dāng)將來經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)了，利用保單轉(zhuǎn)換，變相地利用部分已經(jīng)繳納的定期險保費(fèi)，再將定期壽險轉(zhuǎn)為自己更加需要的終身壽險，將身故保障延長到一輩子。

教育保險轉(zhuǎn)換改保障

彭小姐今年24歲，以前購買的教育金保險即將到期，她正在考慮購買一款能夠提供終生保障的壽險，卻擔(dān)心目前還無法承擔(dān)高額的保費(fèi)。

對于有孩子的家庭來說，教育費(fèi)用是他們一筆最大的開支。許多家長在孩子剛出生時，就會為他們購買少兒教育金保險。這些保險通常隨著孩子在25歲左右接受完教育后就結(jié)束了?？墒牵⒆釉?5歲以后依然需要保障，而保障需求的側(cè)重點(diǎn)也隨之變?yōu)樯砉省⒓膊『宛B(yǎng)老。因此，彭小姐的家長可利用保單的轉(zhuǎn)換功能，考慮把多年前的這份定期的少兒險保單轉(zhuǎn)換成兩全保險、養(yǎng)老保險，為子女提供進(jìn)一步的更適合的保障。

需要注意的是，多數(shù)保險公司的保單轉(zhuǎn)換條款有嚴(yán)格的時間限制，一般而言，保險公司規(guī)定，保單轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開始。并且有些公司的可轉(zhuǎn)換權(quán)益規(guī)定，被保險人年滿45周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益?；蛴行┕疽?guī)定，原保險繳費(fèi)期滿前兩年開始不再享有此權(quán)益。因此，保單以舊換新要及時。