商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一般類別有哪些？我們一起來看看業(yè)內(nèi)人士怎么說，業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)保險(xiǎn)一般分為四類：傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連帶保險(xiǎn)、紅利型養(yǎng)老保險(xiǎn)和全民壽險(xiǎn)。這四種養(yǎng)老保險(xiǎn)的特點(diǎn)是什么？

　　目前，市場上能滿足養(yǎng)老金需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有幾種：傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，在打破了2.5%的預(yù)期年利率上限后，現(xiàn)在市場上有3.5%-4%的產(chǎn)品。開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間，多少錢，是保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)的明確選擇和提前。隨著壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期年利率市場化，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)的期望年利率將逐漸變得更具吸引力。

　　優(yōu)點(diǎn)：回報(bào)是固定的。在年化預(yù)期利率為零或年化預(yù)期利率為負(fù)的情況下，不影響年化預(yù)期利率的養(yǎng)老金收益。缺點(diǎn)：很難抵御通貨膨脹。因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)也叫基金的基金，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長期投資理念的投資人。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢(shì)：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　在扣除部分初始成本和保證成本后，全民壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，保證了最低預(yù)期年收入。目前，它一般在1.75%—2.5%的范圍內(nèi)。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。優(yōu)勢(shì)：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。