白領(lǐng)們的生活都是比較有追求的，他們一直追求著生活水平的提高，名牌服裝、音樂(lè)會(huì)門票、出國(guó)旅游、新白領(lǐng)在中國(guó)都承受著巨大的工作壓力，同時(shí)也享受著高薪帶來(lái)的生活質(zhì)量。然而，退休后，白領(lǐng)會(huì)因?yàn)楣ぷ鞣泵Χジ咝胶蜕钯|(zhì)量，如何讓你的退休生活自由和富有？

隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的低迷，許多人開(kāi)始提前準(zhǔn)備自己的未來(lái)。在市場(chǎng)上，我們發(fā)現(xiàn)，近年來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)受到了廣泛的關(guān)注，并且已經(jīng)成為許多公民在理財(cái)時(shí)考慮的方式之一。對(duì)于普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)論他們是否想購(gòu)買年金保險(xiǎn)，如何選擇合適的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)成為他們的一個(gè)難題。

退休后，個(gè)人有三個(gè)主要的資金來(lái)源：退休前儲(chǔ)蓄、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和兒童補(bǔ)貼。儲(chǔ)蓄主要用于家庭緊急情況的準(zhǔn)備，應(yīng)盡量避免由于日常消費(fèi)。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，我國(guó)目前實(shí)行的是廣覆蓋、低保障的養(yǎng)老制度。在這種養(yǎng)老制度下，退休時(shí)領(lǐng)到的保險(xiǎn)金額比較有限，不足以維持當(dāng)前的生活水平，這一現(xiàn)象在中高收入者身上體現(xiàn)得尤為明顯。在此種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越多地被納入白領(lǐng)人士的考慮范圍。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效地滿足客戶的養(yǎng)老需要。為了給客戶提供更全面的保險(xiǎn)，一些實(shí)力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，把養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、分紅、豁免保費(fèi)這樣的利益結(jié)合起來(lái)，組成完滿、無(wú)憂的退休計(jì)劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時(shí)，對(duì)自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場(chǎng)上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費(fèi)的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會(huì)受影響。同時(shí)，投保人還會(huì)被豁免主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)一定時(shí)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，免除投保人對(duì)交費(fèi)的后顧之憂。

目前，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定預(yù)期年化利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定預(yù)期年化利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資預(yù)期年化收益有一定關(guān)系。分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)預(yù)期年化利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資預(yù)期年化收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說(shuō)，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借助升息給被保險(xiǎn)人帶來(lái)更多預(yù)期年化收益，是購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的最佳選擇之一。

養(yǎng)老金年金必須在購(gòu)買前完成。我們應(yīng)該選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司，這樣以后的收入和服務(wù)就會(huì)比較有保障；我們應(yīng)該選擇適合自己收入狀況的支付水平，而不是透支目前的生活水平，為將來(lái)的養(yǎng)老金計(jì)劃，直到12月。應(yīng)結(jié)合自身消費(fèi)習(xí)慣和退休計(jì)劃，選擇合適的交費(fèi)年期，合適的開(kāi)始領(lǐng)取年齡，以及合適的月領(lǐng)或年領(lǐng)方式；為使所交保費(fèi)更好地達(dá)到保值增值的目的，盡可能選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與公司經(jīng)營(yíng)成果的分配；不要忽視對(duì)自身黃金時(shí)期的其他保障，在購(gòu)買養(yǎng)老主險(xiǎn)的同時(shí)，附加疾病、意外、醫(yī)療、豁免等附加險(xiǎn)種，形成一個(gè)綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，不但保障全面，保費(fèi)也比單獨(dú)購(gòu)買要便宜。