他們都是公務(wù)員，他們28歲了，他們有五險一金，和他們的父母住在一起。他們計(jì)劃在兩年內(nèi)生一個孩子，并考慮制定一個財(cái)政計(jì)劃，以便更好地教育他們的孩子和贍養(yǎng)老人。在父母的幫助下，林先生買了一棟價值100萬元的商用房，抵押貸款50萬元，每月還款3000元，為期20年。在家庭收入方面，夫妻收入穩(wěn)定，2人工資共9500左右，現(xiàn)有活期存款3萬元，投資股票基金10萬元。兩人公積金每月共計(jì)2000左右，無商業(yè)保險，家庭月支出4000元左右。另外，每年都要給雙方父母共1萬元左右，還需負(fù)擔(dān)雙方父母的醫(yī)療費(fèi)用。

　　財(cái)務(wù)規(guī)劃：1、我計(jì)劃要一個孩子兩年，我需要為孩子的撫養(yǎng)和教育資金做出合理的安排；2、我希望全額購買超過10元的車輛；3、抵押貸款壓力太高，希望增加一些保障措施；4、我希望通過財(cái)務(wù)管理，家庭生活可以富裕起來，老年人可以得到很好的支持。

　　林先生的財(cái)務(wù)目標(biāo)可以概括為：積累一定數(shù)量的儲蓄，以滿足未來所有的生活開支，購買10萬元的汽車，在只有純工資收入的條件下實(shí)現(xiàn)小康生活水平，現(xiàn)在給出以下財(cái)務(wù)建議。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：適當(dāng)減少每月開支。林先生理財(cái)?shù)牡谝患戮褪且幸庾R地存錢。房貸支出方面，因?yàn)榱窒壬驄D是公務(wù)員，公積金方面應(yīng)該有不少積累，建議用公積金還貸款，減少現(xiàn)金還款數(shù)量，以減少每月開支。

　　家庭的各項(xiàng)支出約為7000元/月，家庭備用金預(yù)留3萬元即可，活期存款1萬元，另外2萬元用于購買貨幣市場基金，以增加預(yù)期年化收益，這筆3萬元的家庭備用金可從活期存款中提取，同時可向銀行申請信用卡，除了消費(fèi)購物外，信用卡的消費(fèi)額度還可作為應(yīng)急備用。

　　保險規(guī)劃：林先生家庭沒有購買任何商業(yè)險，僅有社保提供家庭保障，可有了小孩后就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了。建議夫妻兩人購買定期壽險，附加醫(yī)療及意外險。定期壽險性價比高，小投資可以獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力。

　　同時，增加小孩的保險，以住院醫(yī)療及津貼險為主，家庭總保額要是年收入的10倍以上。兩人的保險費(fèi)用大概一年8000元左右。由于父母無穩(wěn)定收入，建議可給父母購買意外險(意外傷害和意外醫(yī)療加住院津貼)，如年齡及健康狀況許可，可加保重疾險。

　　購車專項(xiàng)基金，可以從投資賬戶中取出3萬元作為購買10余萬車子的首付款，其余款項(xiàng)可選擇銀行的汽車分期付款業(yè)務(wù)，免抵押免擔(dān)保免利息，手續(xù)簡單方便，3年的手續(xù)費(fèi)僅10.8%，輕松實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)。投資10萬元的股票基金，扣掉購車首付的3萬外，余下的資金，在當(dāng)前資本市場還處在階段性底部區(qū)域時，建議您可以將其轉(zhuǎn)換成優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金，由基金公司幫您精選發(fā)展前景好、周期性復(fù)蘇快的個股，幫助您實(shí)現(xiàn)資本的增值。

　　在當(dāng)前全球金融危機(jī)的陰影下，利用黃金市場升降的機(jī)遇，我們可以購買黃金產(chǎn)品，如實(shí)物黃金、賬戶黃金、黃金基金等，以抵御市場通貨膨脹。自身的稀有，使得黃金成為唯一可以代替貨幣的硬通貨。只要擁有實(shí)物黃金，其內(nèi)在的價值就始終存在。還可以選擇銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，低風(fēng)險，安全性相對較高，預(yù)期年化收益略高于定期存款。