許多年輕人因為自身經(jīng)濟的原因，大多選擇消費型重大疾病險，乍看是合理的。但以后的投保之路要注意那些。下面探討消費型和儲蓄型保險產(chǎn)品該如何選擇：

周圍的污染現(xiàn)狀和醫(yī)學(xué)現(xiàn)實告訴我們，隨著年齡的增加，患病(特別是重大疾病)的概率是越來越大。而購買保險就是防范和降低風(fēng)險的一個有效的經(jīng)濟手段。

目前市面上已有“先行”的保險公司推出了可以單獨購買的消費型重大疾病險種，供消費者選用。所以對于消費型和儲蓄型的大病保險，最大的區(qū)別從表面上看就在于價格的高低上面，但從設(shè)計思路來看，決定價格的一個重要因素就是發(fā)病概率，當(dāng)然，在同樣的發(fā)病概率環(huán)境下，價格的不同是因為理賠概率的問題，比如在診斷標(biāo)準(zhǔn)的同時又附加了一條或多條治療標(biāo)準(zhǔn)做為降低賠償概率的手段，價格便宜自然也就有理論依據(jù)了。

另外，除了理賠條件可能不太相同以外，能否續(xù)保?還是5年內(nèi)可以續(xù)保，以后要重新核保?這個不同也使很多擔(dān)心年齡大了且身體不如從前的人，無法得到有效的續(xù)保和切實的保障。同時，費率的變化也使得綜合來看到70歲和儲蓄型重疾保險差不多了。

對20歲到30歲投保人而言，儲蓄型重大疾病險和消費型重大疾病險價格相差非常大，投保人可以選擇儲蓄型+消費型的組合重疾保障，因為年輕人不幸患重疾的，家庭承受的醫(yī)療費用會更高，不建議單獨購買消費型產(chǎn)品，從理財角度看消費型保障+投資理財表面看合理，但從長期保障來看依然存在風(fēng)險，第一不保證投資回報，第二不保證長期能續(xù)保等。對年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期，消費開支較大的人群，應(yīng)該可適當(dāng)加大消費型重大疾病的比例，某些階段甚至可以將該比例控制在60%甚至是80%。

而在35歲至45歲階段時，消費型重大疾病險在保費方面相對于儲蓄型重大疾病險已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，同時儲蓄型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在儲蓄型重大病險上面的投入。

過了45周歲之后，儲蓄型重大疾病險的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外(比如強體力工作低收入者，危險環(huán)境工作低收入者)。

選擇保險沒有對與錯，只有適合與不適合。建議組合儲蓄型保險+消費型保險，但也要考慮保險產(chǎn)品的本質(zhì)，那就是理賠，一切保險設(shè)計要從理賠的角度考慮，才是最重要的。