家庭情況,馮先生今年35歲，國有企業(yè)員工，月收入7000元，有五險(xiǎn)一金，兩年前購買一輛10萬元的私家車；馮先生妻子今年30歲，月收入4000元，年終獎(jiǎng)6000元，有三險(xiǎn)一金。馮先生和太太育有一個(gè)女兒，今年5歲。家庭衣食住行等費(fèi)用月支出5000元，家庭存款40萬元，打算年內(nèi)在市區(qū)購買一套100萬左右的房子，首付款30萬元，其余房款靠按揭貸款。馮先生和太太都屬于保守型客戶，對(duì)于投資理財(cái)喜歡中規(guī)中矩，不考慮風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品，對(duì)于保本有比較強(qiáng)烈的愿望。

針對(duì)馮先生家的情況，記者采訪了工商銀行浙江分行個(gè)金部總經(jīng)理張敏。在了解過客戶的具體情況后，理財(cái)師給出以下建議：

第一，經(jīng)濟(jì)宏觀形勢(shì)具有不確定性，建議選擇流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品或期限較短的理財(cái)產(chǎn)品，以便及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)，如預(yù)期年化收益穩(wěn)定的銀行類理財(cái)產(chǎn)品就是上佳選擇。另外，在固定期限理財(cái)產(chǎn)品的選擇上，盡量選擇1年期以內(nèi)，期限較短的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，保障投資者在資本市場(chǎng)回暖的時(shí)候能夠及時(shí)調(diào)動(dòng)資金進(jìn)行投資。

第二，在選擇投資理財(cái)產(chǎn)品的過程中，要堅(jiān)持長期、穩(wěn)定、分階段的投資方式，這樣既可以抵御風(fēng)險(xiǎn)，也可以有效減少融資成本，利用時(shí)間積累帶來資產(chǎn)積累。如工商銀行推出的基金定投和黃金積存產(chǎn)品，就是長期抵御資本市場(chǎng)動(dòng)蕩的一個(gè)好方法。理財(cái)師建議馮先生可以從每月結(jié)余的資金中拿出五六百元投資工商銀行推出的基智定投產(chǎn)品?；嵌ㄍ犊蛇M(jìn)一步降低定投申購成本，跟蹤指數(shù)均線，并在市場(chǎng)指數(shù)低于指數(shù)均線水平時(shí)，加大扣款金額，在高于指數(shù)均線水平時(shí)，減少扣款金額，攤平長期申購成本，降低投資風(fēng)險(xiǎn)；也是更加靈活的投資方式，基智定投自動(dòng)按照客戶指定的日期、指數(shù)、均線按照一定比例的金額進(jìn)行每月定投申購，既提升基金定投申購的功能，又提高投資的效率。

第三，目前，震蕩的金融環(huán)境很可能會(huì)造成股票資產(chǎn)的縮水，但保險(xiǎn)的保障功能不會(huì)受此影響，反而更加凸顯保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。在資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)的環(huán)境下，可考慮兼具理財(cái)和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。隨著保險(xiǎn)資金投資渠道的進(jìn)一步拓寬，資金量較大的保險(xiǎn)資金有望找到更好的投資機(jī)會(huì)，分紅險(xiǎn)將由此獲得更加穩(wěn)健和可觀的預(yù)期年化收益。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要投資于與預(yù)期年化利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健。在通脹預(yù)期下，一旦加息，債券預(yù)期年化收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。因此，分紅險(xiǎn)既具有保障功能，又能滿足、資產(chǎn)穩(wěn)定增值的需求。馮先生可用年終獎(jiǎng)購入適當(dāng)?shù)姆旨t險(xiǎn)。

在全球通貨膨脹的形勢(shì)下，不理財(cái)或者只是簡(jiǎn)單儲(chǔ)蓄意味著財(cái)富在不知不覺中被時(shí)間侵蝕。大家應(yīng)綜合考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況、自己或家庭所處的人生階段、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)未來生活的預(yù)期或安排，咨詢銀行理財(cái)經(jīng)理等專業(yè)人士的意見，采取適合自己的投資方案，規(guī)避通貨膨脹影響，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值。