家庭情況,馮先生今年35歲，國有企業(yè)員工，月收入7000元，有五險一金，兩年前購買一輛10萬元的私家車；馮先生妻子今年30歲，月收入4000元，年終獎6000元，有三險一金。馮先生和太太育有一個女兒，今年5歲。家庭衣食住行等費用月支出5000元，家庭存款40萬元，打算年內(nèi)在市區(qū)購買一套100萬左右的房子，首付款30萬元，其余房款靠按揭貸款。馮先生和太太都屬于保守型客戶，對于投資理財喜歡中規(guī)中矩，不考慮風(fēng)險較高的產(chǎn)品，對于保本有比較強烈的愿望。

針對馮先生家的情況，記者采訪了工商銀行浙江分行個金部總經(jīng)理張敏。在了解過客戶的具體情況后，理財師給出以下建議：

第一，經(jīng)濟宏觀形勢具有不確定性，建議選擇流動性強的理財產(chǎn)品或期限較短的理財產(chǎn)品，以便及時應(yīng)對市場投資機會，如預(yù)期年化收益穩(wěn)定的銀行類理財產(chǎn)品就是上佳選擇。另外，在固定期限理財產(chǎn)品的選擇上，盡量選擇1年期以內(nèi)，期限較短的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，保障投資者在資本市場回暖的時候能夠及時調(diào)動資金進行投資。

第二，在選擇投資理財產(chǎn)品的過程中，要堅持長期、穩(wěn)定、分階段的投資方式，這樣既可以抵御風(fēng)險，也可以有效減少融資成本，利用時間積累帶來資產(chǎn)積累。如工商銀行推出的基金定投和黃金積存產(chǎn)品，就是長期抵御資本市場動蕩的一個好方法。理財師建議馮先生可以從每月結(jié)余的資金中拿出五六百元投資工商銀行推出的基智定投產(chǎn)品。基智定投可進一步降低定投申購成本，跟蹤指數(shù)均線，并在市場指數(shù)低于指數(shù)均線水平時，加大扣款金額，在高于指數(shù)均線水平時，減少扣款金額，攤平長期申購成本，降低投資風(fēng)險；也是更加靈活的投資方式，基智定投自動按照客戶指定的日期、指數(shù)、均線按照一定比例的金額進行每月定投申購，既提升基金定投申購的功能，又提高投資的效率。

第三，目前，震蕩的金融環(huán)境很可能會造成股票資產(chǎn)的縮水，但保險的保障功能不會受此影響，反而更加凸顯保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的優(yōu)勢。在資本市場大幅波動的環(huán)境下，可考慮兼具理財和保障功能的保險產(chǎn)品，例如分紅險、萬能險等。隨著保險資金投資渠道的進一步拓寬，資金量較大的保險資金有望找到更好的投資機會，分紅險將由此獲得更加穩(wěn)健和可觀的預(yù)期年化收益。分紅險產(chǎn)品主要投資于與預(yù)期年化利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健。在通脹預(yù)期下，一旦加息，債券預(yù)期年化收益走高，將提高分紅險的投資回報。因此，分紅險既具有保障功能，又能滿足、資產(chǎn)穩(wěn)定增值的需求。馮先生可用年終獎購入適當(dāng)?shù)姆旨t險。

在全球通貨膨脹的形勢下，不理財或者只是簡單儲蓄意味著財富在不知不覺中被時間侵蝕。大家應(yīng)綜合考慮自己的經(jīng)濟狀況、自己或家庭所處的人生階段、風(fēng)險承受能力和對未來生活的預(yù)期或安排，咨詢銀行理財經(jīng)理等專業(yè)人士的意見，采取適合自己的投資方案，規(guī)避通貨膨脹影響，實現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值。