年初，我的表弟突然腦出血。在疾病暫時(shí)控制之前，她徘徊在生命和死亡線上一個(gè)月。在這個(gè)月，我一直住在ICU，這是一個(gè)驚人的數(shù)額。光床一天的費(fèi)用超過(guò)800元，更不用說(shuō)醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等了。然而，在錢的問(wèn)題上，她的家人并不太著急，因?yàn)槲冶斫愫驼煞蛞呀?jīng)購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，提前300000元的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)解決這個(gè)緊急問(wèn)題。

　　當(dāng)他們買下它時(shí)，我不太明白，20年來(lái)每年付4000元可不是一筆小數(shù)目。存入銀行或投資于金融產(chǎn)品的時(shí)間短而靈活，貨幣的增值也是可見(jiàn)的，在我表弟意外之后，我意識(shí)到保險(xiǎn)不是為了賺錢。對(duì)這些產(chǎn)品的興趣已經(jīng)增強(qiáng)了。

　　我表姐告訴我有兩種主要疾病保險(xiǎn)：消費(fèi)型和退貨型。后者可以無(wú)償退還保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間也可以分為終身型和長(zhǎng)期型。他們正在購(gòu)買一家知名保險(xiǎn)公司正在出售的終身回報(bào)人壽保險(xiǎn)。囊括了重大疾病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，意外傷害險(xiǎn)為10萬(wàn)元，住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)則是1萬(wàn)元。他們之前比較過(guò)多種產(chǎn)品，最看中的是三重好處，一是身故保險(xiǎn)利益，二是持續(xù)交費(fèi)特別獎(jiǎng)勵(lì)，三是重大疾病保險(xiǎn)利益。

　　身故保險(xiǎn)利益，即被保險(xiǎn)人身故，可獲得相應(yīng)的身故保險(xiǎn)金，值得注意的是，保單賬戶價(jià)值，不是你每年交多少就按多少存入，開始五年所扣傭金頗多。比如，第一年會(huì)交4223.5元，其中223.5元為住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)金，每五年續(xù)交一次保終身。4000元為每年固定繳納費(fèi)用，而4000元交過(guò)去，第一年進(jìn)入保單賬戶的價(jià)值僅為2000元，第二年為3000元，第三年、第四年、第五年分別為3400元、3600元、3800元。從第六年起，每年所扣的初始費(fèi)用才固定為200元。

　　保單賬戶價(jià)值(即現(xiàn)金價(jià)值)會(huì)按結(jié)算預(yù)期年化利率增值。該結(jié)算預(yù)期年化利率分為 1.75%、4.5%、6%的低、中、高三個(gè)檔次，按公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)制定劃分。這個(gè)預(yù)期年化利率及保單賬戶價(jià)值算法也較為含糊，我拿到的一份利益測(cè)算圖表顯示，按4.5%中檔預(yù)期年化利率計(jì)算，20年繳納期限結(jié)束，保單賬戶價(jià)值并不能到達(dá) 8萬(wàn)元的本。

　　不過(guò)，這與賠付標(biāo)準(zhǔn)比起來(lái)，還是較為劃算的，花了小錢把大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，不讓家庭因?yàn)榉N種意外而破產(chǎn)。此外，由于是終身壽險(xiǎn)，按活到70歲、4.5%預(yù)期年化利率測(cè)算，保單賬戶價(jià)值可達(dá)到18萬(wàn)余元，在保戶去世后，這筆錢可歸其子女所有，也算是筆不小的財(cái)富。

　　重大疾病保險(xiǎn)利益，則是指人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生 重大疾病，保險(xiǎn)公司按照收到重大疾病保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額給付 重大疾病保險(xiǎn)金，給付的重大疾病保險(xiǎn)金額等于提前給付重大疾病保險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額和主險(xiǎn)合同保單賬戶價(jià)值的105%兩者的較大者。提前給付是一大亮點(diǎn)，30萬(wàn)元的保額力度較強(qiáng)，這是促使我堂姐一家選擇的最重要因素。

　 當(dāng)然，我可以選擇存錢到銀行去買這種保險(xiǎn)，不過(guò)如果我們生病了，銀行會(huì)不會(huì)同情你給你30萬(wàn)元看醫(yī)生？然后把它拿出來(lái)讓你提前去看醫(yī)生？我表兄勸我。他說(shuō)，家庭理財(cái)，第一課就是風(fēng)險(xiǎn)管理，而保險(xiǎn)是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，錢要放對(duì)位置，才能發(fā)揮應(yīng)有的作用。