陳先生購買了一輛奔馳E級轎車，并投保了包括交強(qiáng)險和車輛損失險共計(jì)5000元。一晚，喝酒后的陳先生找代駕公司司機(jī)幫其開車回家，路上，奔馳車與一輛面包車相撞，車輛受損，陳先生輕度受傷，請問保險公司是否對車輛和傷者理賠？

保險理賠：

構(gòu)成車損險保險合同列明的碰撞責(zé)任，車損賠付金額應(yīng)按照事故責(zé)任比例和合同約定具體計(jì)算賠償。

賠償分析：

因本案例中，未明確交待事故的具體經(jīng)過、交警認(rèn)定的事故責(zé)任，因此，在賠付時須根據(jù)具體情況區(qū)分：

1、如果經(jīng)交警認(rèn)定陳先生負(fù)事故的全部責(zé)任

這種情況下，陳先生的保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險合同約定，賠付車輛損失部分;從投保信息看，陳先生未投保不計(jì)免賠率附加險，故陳先生應(yīng)承擔(dān)15%的絕對免賠率，也就是說，如果陳的車輛損失為10000元，自己要承擔(dān)1500元。陳先生的人傷損失，應(yīng)由對方交強(qiáng)險無責(zé)醫(yī)療和傷殘的責(zé)任限額12000元以內(nèi)進(jìn)行賠付。因陳先生未投保駕駛員責(zé)任險，即使有超過交強(qiáng)險賠償限額的部分，也應(yīng)由陳先生自己承擔(dān)。

2、如果交警認(rèn)定陳先生負(fù)事故的同等責(zé)任

由于雙方均有責(zé)，那么陳先生車輛損失在超過對方交強(qiáng)險財產(chǎn)損失2000元之上的部分，雙方按照50%各自承擔(dān)。陳先生的保險公司承擔(dān)車輛損失超過2000元以上的50%，并加扣10%的不計(jì)免賠率。也就是說，如果陳先生車損10000元，對方車交強(qiáng)險應(yīng)承擔(dān)2000元，余下的8000元，陳先生的保險公司承擔(dān)：800050%(1-10%)=3600元。陳先生的人傷損失應(yīng)由對方車交強(qiáng)險有責(zé)責(zé)任限額120000元內(nèi)進(jìn)行賠付。

3、如果交警認(rèn)定陳先生在本次事故中無責(zé)任

陳先生在事故中無責(zé)任，其車輛損失及人傷損失均應(yīng)由對方車在交強(qiáng)險及商業(yè)三者險中賠付。

如果陳先生未得到對方賠償，依據(jù)保險法65條規(guī)定及保險合同第20條約定，陳先生可以向自己的保險公司依據(jù)保險合同進(jìn)行索賠。保險公司履行先行賠付保險金后，再向侵權(quán)方進(jìn)行追償。在向保險公司公司申請先行賠償?shù)倪^程中，陳先生應(yīng)注意，一是不能放棄向侵權(quán)方請求賠償?shù)臋?quán)利，二應(yīng)協(xié)助保險公司進(jìn)行追償。如果陳先生放棄對第三方請求賠付的權(quán)利或過錯致使保險人不能行使代位追償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險賠償金。

如果陳先生損失不能在保險中得到賠償?shù)牟糠郑热绫景钢嘘愊壬赐侗２挥?jì)免賠率附加險，陳先生應(yīng)自己承擔(dān)15%的損失，同時仍有權(quán)就這部分損失向侵權(quán)方進(jìn)行索賠。

理賠提示：

當(dāng)在道路上發(fā)生交通事故，尤其造成比較大的損失或涉及人員傷亡、財產(chǎn)損失的，一定及時報警，分清事故責(zé)任，保留全責(zé)對方信息、車輛信息和保險信息，為下一步索賠做好準(zhǔn)備。另外，酒后千萬不要駕車，本案中，如果是陳先生自己駕車，則屬于商業(yè)險責(zé)任免除范疇，其保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。