在生活中，大多數(shù)人幾乎負(fù)債累累。面對(duì)這種情況，請(qǐng)不要混淆，如住房貸款、汽車(chē)貸款或信用卡消費(fèi)，這些都是屬于我們家庭的合理負(fù)債。我們需要學(xué)會(huì)如何合理規(guī)劃和使用財(cái)富，我們還需要面對(duì)債務(wù)，我們也有資金管理。

　　王先生在一家外企工作，年收入30萬(wàn)元，現(xiàn)有存款40萬(wàn)元。在婚姻的壓力下，我們需要買(mǎi)一個(gè)大約120萬(wàn)的房子。王先生正在考慮是向親戚朋友借錢(qián)一次還清，還是向銀行借錢(qián)。

　　金融專(zhuān)家?guī)椭跸壬治龊侠淼募彝鶆?wù)與家庭資產(chǎn)證券之間的關(guān)系。在美國(guó)，當(dāng)銀行考慮消費(fèi)者的資產(chǎn)安全時(shí)，有兩個(gè)主要指標(biāo)：一個(gè)是家庭債務(wù)總額占稅前家庭總收入的比例，這個(gè)比例應(yīng)該控制在最高38%42%。這個(gè)家庭負(fù)債包括汽車(chē)、教育、住房等所有項(xiàng)目；另一個(gè)指標(biāo)是房產(chǎn)金融負(fù)債額與家庭稅前總收入的比值，一般在28%以下才被視為安全。一個(gè)家庭要保證資金安全，在只有銀行貸款這一種負(fù)債的情況下，每月用于償還各項(xiàng)貸款的費(fèi)用，最高應(yīng)控制在家庭月收入的3842%；而每月用于償還住房貸款的費(fèi)用，不應(yīng)該超過(guò)家庭月收入的28%。

　　根據(jù)王先生的年收入，如果王先生貸款買(mǎi)房，那每年的房貸支出應(yīng)控制在8萬(wàn)左右比較合適。如果按10年貸款，那正好還貸款額在80-90萬(wàn)左右。所以王先生可以用30萬(wàn)支付首付款，貸款90萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)房屋。留出10萬(wàn)的流動(dòng)資金，保證家庭的正常支出和應(yīng)急之用。在家庭理財(cái)中，合理的負(fù)債不但不會(huì)增加家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，一定程度上還會(huì)增加家庭的財(cái)富。

　　比如，張先生和李先生同樣都有100萬(wàn)現(xiàn)金，同時(shí)看上某社區(qū)的住房。張先生全款100萬(wàn)買(mǎi)下，感覺(jué)很不錯(cuò)，因?yàn)闆](méi)有一分錢(qián)的負(fù)債，很輕松。李先生卻每套首付40萬(wàn)，銀行貸款120萬(wàn)買(mǎi)了兩套，拿余下的20萬(wàn)作為每月的月供，兩年之后，房?jī)r(jià)漲到150萬(wàn)。那張先生的家庭資產(chǎn)是150萬(wàn)，而李先生及時(shí)賣(mài)掉一套，拿到150萬(wàn)現(xiàn)金，還掉剩余貸款約100萬(wàn)，除了一套價(jià)值150萬(wàn)的房子還預(yù)期年化收益50萬(wàn)元。同樣的例子，錢(qián)先生看到某車(chē)型半付半貸的購(gòu)車(chē)政策，準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)的他動(dòng)心了。全款是180000元，錢(qián)先生首付90000元，0預(yù)期年化利率貸款9萬(wàn)，約定一年后再給汽車(chē)銷(xiāo)售公司90000元。錢(qián)先生是個(gè)理財(cái)高手，那本來(lái)應(yīng)該一次性付給汽車(chē)銷(xiāo)售公司的9萬(wàn)元，錢(qián)先生在一年內(nèi)變成了15萬(wàn)。錢(qián)先生利用合理的負(fù)債，不但買(mǎi)到了心儀的汽車(chē)，還充分發(fā)揮了投資預(yù)期年化收益的能力。

　　除了最明顯的房貸、車(chē)貸之外，像使用信用卡消費(fèi)、應(yīng)急向親友借錢(qián)等，這些都屬于負(fù)債行為。管理負(fù)債并不困難，理財(cái)成功的要訣不完全在于是否要有高深的專(zhuān)業(yè)知識(shí)或是豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，關(guān)鍵在于成本觀念的建立。同樣的一萬(wàn)元，存在銀行會(huì)有利息收入，投資在股票上會(huì)有不同的資本利得。而向銀行借一萬(wàn)元，就要負(fù)擔(dān)利息。所以負(fù)債也要依據(jù)成本高低來(lái)分配負(fù)債的比重。降低預(yù)期年化利率較高的負(fù)債金額，控制自己的負(fù)債比例。

　　在作出重要負(fù)債之前，應(yīng)先衡量自己的收入狀況，再來(lái)作好負(fù)債管理。首先，一定要降低高成本的負(fù)債，如使用信用卡的循環(huán)消費(fèi)或是銀行的無(wú)擔(dān)保信用貸款，這些都是利息成本較高的負(fù)債。其次是要養(yǎng)成量入為出的習(xí)慣，千萬(wàn)不可過(guò)度地?cái)U(kuò)張信用、借貸度日。最后則是依據(jù)優(yōu)先級(jí)，編列支出預(yù)算，決不輕易超支。

　　當(dāng)然，我們?cè)谕侗１ｋU(xiǎn)的時(shí)候是需要大家充分了解自身情況，大家也可以利用家庭資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)分析我們家庭的資產(chǎn)和負(fù)債，從而合理調(diào)整家庭負(fù)債的比例?？刂坪侠淼呢?fù)債率，確保良好的生活質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)生活夢(mèng)想。