投資保險是一種直接關(guān)系到客戶保險單利益和保險公司資金使用情況的保險。它通常由分紅保險、全民保險和投資連帶保險組成。但與普遍投資和分紅投資相比，分紅保險的作用不明顯，透明度較低。因此，一些分類僅將普遍保險和投資連結(jié)保險作為投資型保險。

分紅保險：最重要的是保護儲蓄。由于預期年回報率取決于保險公司的投資和運營能力，所以客戶在銷售初期的歷史預期年回報率與實際回報率相差甚遠。投資保險的概念沒有得到消費者的認可，更多的買家仍然看重它，儲蓄的功能不僅僅是投資。

專家建議，股息分享保險不如其他投資保險靈活。對于那些收入不穩(wěn)定、希望進行短期投資但不愿承擔風險的人來說，這更合適。

投連險：深受股市影響

因為投連主要投資渠道為股票與基金，投資預期年化收益率受到股市的影響。數(shù)據(jù)顯示新投連的進取和平衡型投資賬戶出現(xiàn)九成以上的大面積虧損。目前市場上銷售的投資連接險一般設有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶，其提供的風險保障主要是身故或者全殘保障?？蛻羲U保費中的很小一部分用來提供風險保障，其余的保費在扣除各種管理費用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉(zhuǎn)移賬戶金額。

專家建議：投資者在選擇投連險時，要了解投資賬戶和投資預期年化收益之間的關(guān)系，根據(jù)自己的風險承受能力選擇適合自己風格的賬戶。如果有足夠閑置資金，在未來5－20年內(nèi)不急于可以購買投連險長期投資。

萬能險：對客戶有保底承諾

萬能險投保靈活，一般壽險公司都對保戶的投資預期年化收益率有1．75％－2．5％的保底承諾。雖然萬能險的初始費用較高，但是作為一項長期投資理財險種，從長期來看費用遠遠低于直接投資股票基金，且風險相對較低。投保人可調(diào)整保額、保費及繳費期，并且可以方便的從投資賬戶中提取資金，達到保障和投資雙重功能。

專家建議，全民保險的年預期年回報率不是所有已繳保險費的預期年回報率，而是扣除保障費和手續(xù)費后進入投資賬戶的資金的預期年回報率。因為保險公司扣除手續(xù)費的比例相對較高，只有投資年限至少在10年以上才能體現(xiàn)出其優(yōu)良投資品種的價值。因此萬能壽險比較適合中青年人進行長期投資，不適合50歲以上的老人。