一位小姐住在武漢，她想為丈夫投商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。她丈夫今年36歲，從事外資企業(yè)的銷售管理，月收入20000元，出差很多，主要是乘飛機(jī)。在保險(xiǎn)方面，公司購(gòu)買了養(yǎng)老金和意外傷害保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)一次工作一天。她自己在一所大學(xué)工作，一個(gè)月掙2000美元，最近準(zhǔn)備生孩子。

目前武漢的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是買三套房子，每套價(jià)值500-60萬(wàn)元，一套還款，一套還款缺口15萬(wàn)元，一套貸款32萬(wàn)元，每月還款4000元。

她認(rèn)為丈夫的工作性質(zhì)不穩(wěn)定，尤其是40歲的外國(guó)企業(yè)的職業(yè)前景渺茫，準(zhǔn)備購(gòu)買合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)，希望能得到專業(yè)而詳細(xì)的指導(dǎo)。

專家分析

從您給出的信息資料可以看出您是一個(gè)善于理財(cái)和計(jì)劃的人，而且您也意識(shí)到老公40歲后的賺錢能力和風(fēng)險(xiǎn)，因此想通過(guò)保險(xiǎn)這一塊達(dá)成您全面規(guī)劃家庭理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。就目前年收入20多萬(wàn)的家庭以及老公作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，當(dāng)然老公的保險(xiǎn)是很重要的，我個(gè)人建議，以定期壽險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)為補(bǔ)充。定期壽險(xiǎn)作為兩套房貸風(fēng)險(xiǎn)的保證，其它保險(xiǎn)以分紅險(xiǎn)為主，有事有病是保險(xiǎn)，到期領(lǐng)錢作養(yǎng)老。保額及保費(fèi)預(yù)算最好當(dāng)面溝通制定適合的保險(xiǎn)計(jì)劃，讓每一份錢都花在最需要的地方。

首先，落實(shí)先生和您目前擁有什么保障，保障范圍是什么，保障額度是多少。這個(gè)很重要，只有知道了已經(jīng)擁有什么之后，才能有針對(duì)性地作補(bǔ)充。

然后，確定每年的保費(fèi)預(yù)算以及身故保額和重疾保額。一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)預(yù)算占家庭年收入的10%-15%，也就是說(shuō)大概3萬(wàn)左右，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的總保額按照被保險(xiǎn)人的年收入的5-10倍確定，有貸款負(fù)債的話還要加上負(fù)債額度，所以先生的總保額應(yīng)該定在150萬(wàn)左右，重疾險(xiǎn)的保額則可以確定在20-30萬(wàn)，按照目前的醫(yī)療水平，尤其在已經(jīng)擁有社保的情況下，30萬(wàn)已經(jīng)足夠支付醫(yī)療費(fèi)用。

接著，物色一位專業(yè)而誠(chéng)信的代理人。代理人的素質(zhì)直接影響到售后服務(wù)的質(zhì)量，甚至可能影響到日后理賠是否快捷順利，所以選擇一位負(fù)責(zé)人的代理人非常重要。

最后，跟代理人深入溝通，確定方案是否合適。保險(xiǎn)產(chǎn)品都是保險(xiǎn)精算師根據(jù)相同的原理設(shè)計(jì)出來(lái)的，沒(méi)有好壞之分，只有側(cè)重點(diǎn)的不同，能夠用您可以接受的價(jià)錢解決您最關(guān)注的問(wèn)題的產(chǎn)品，就是好產(chǎn)品。

投保指南

一方面，需要關(guān)注公司購(gòu)買的養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是否符合您的真實(shí)需求？例如，養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率是多少，是否存在缺口，如何彌補(bǔ)缺口？由于您先生需要經(jīng)常搭飛機(jī)出差，意外險(xiǎn)就更為關(guān)鍵。必須了解公司購(gòu)買的意外險(xiǎn)，其保額是多少呢，是否真正能起到足夠的保障作用呢？

另一方面，你的丈夫也需要匹配合理的人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。前者是家庭剩余的兩套住房貸款、家庭基本生活費(fèi)和未來(lái)子女生活費(fèi)和教育費(fèi)的防火墻，后者的具體設(shè)計(jì)更為復(fù)雜，就好像你丈夫目前的社會(huì)保障狀況和他擁有的商業(yè)保險(xiǎn)一樣。