一位小姐住在武漢，她想為丈夫投商業(yè)養(yǎng)老保險。她丈夫今年36歲，從事外資企業(yè)的銷售管理，月收入20000元，出差很多，主要是乘飛機。在保險方面，公司購買了養(yǎng)老金和意外傷害保險。醫(yī)療保險一次工作一天。她自己在一所大學工作，一個月掙2000美元，最近準備生孩子。

目前武漢的經(jīng)濟形勢是買三套房子，每套價值500-60萬元，一套還款，一套還款缺口15萬元，一套貸款32萬元，每月還款4000元。

她認為丈夫的工作性質不穩(wěn)定，尤其是40歲的外國企業(yè)的職業(yè)前景渺茫，準備購買合適的養(yǎng)老保險，希望能得到專業(yè)而詳細的指導。

專家分析

從您給出的信息資料可以看出您是一個善于理財和計劃的人，而且您也意識到老公40歲后的賺錢能力和風險，因此想通過保險這一塊達成您全面規(guī)劃家庭理財?shù)哪繕?。就目前年收?0多萬的家庭以及老公作為整個家庭的經(jīng)濟支柱，當然老公的保險是很重要的，我個人建議，以定期壽險、意外保險，重疾保險、養(yǎng)老保險為補充。定期壽險作為兩套房貸風險的保證，其它保險以分紅險為主，有事有病是保險，到期領錢作養(yǎng)老。保額及保費預算最好當面溝通制定適合的保險計劃，讓每一份錢都花在最需要的地方。

首先，落實先生和您目前擁有什么保障，保障范圍是什么，保障額度是多少。這個很重要，只有知道了已經(jīng)擁有什么之后，才能有針對性地作補充。

然后，確定每年的保費預算以及身故保額和重疾保額。一般來說，保費預算占家庭年收入的10%-15%，也就是說大概3萬左右，意外險和壽險的總保額按照被保險人的年收入的5-10倍確定，有貸款負債的話還要加上負債額度，所以先生的總保額應該定在150萬左右，重疾險的保額則可以確定在20-30萬，按照目前的醫(yī)療水平，尤其在已經(jīng)擁有社保的情況下，30萬已經(jīng)足夠支付醫(yī)療費用。

接著，物色一位專業(yè)而誠信的代理人。代理人的素質直接影響到售后服務的質量，甚至可能影響到日后理賠是否快捷順利，所以選擇一位負責人的代理人非常重要。

最后，跟代理人深入溝通，確定方案是否合適。保險產(chǎn)品都是保險精算師根據(jù)相同的原理設計出來的，沒有好壞之分，只有側重點的不同，能夠用您可以接受的價錢解決您最關注的問題的產(chǎn)品，就是好產(chǎn)品。

投保指南

一方面，需要關注公司購買的養(yǎng)老險和意外險是否符合您的真實需求？例如，養(yǎng)老保險的替代率是多少，是否存在缺口，如何彌補缺口？由于您先生需要經(jīng)常搭飛機出差，意外險就更為關鍵。必須了解公司購買的意外險，其保額是多少呢，是否真正能起到足夠的保障作用呢？

另一方面，你的丈夫也需要匹配合理的人壽保險和醫(yī)療保險。前者是家庭剩余的兩套住房貸款、家庭基本生活費和未來子女生活費和教育費的防火墻，后者的具體設計更為復雜，就好像你丈夫目前的社會保障狀況和他擁有的商業(yè)保險一樣。