什么是普遍保險(xiǎn)？普遍保險(xiǎn)是從傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)發(fā)展而來的。這是一種可變的人壽保險(xiǎn)。它最初是從國外引進(jìn)的。萬能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能、在至少一個投資賬戶內(nèi)具有一定資產(chǎn)價值的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，將保單的價值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。大部分保費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入到各種投資工具上。對投資賬戶中的資產(chǎn)價值進(jìn)行核算，并確保投保人在享有帳戶余額的本金和一定利息保障前提下，借助專家理財(cái)進(jìn)行投資運(yùn)作的一種理財(cái)方式。

普遍保險(xiǎn)的保證預(yù)期年利率較低，與股利保險(xiǎn)大致相同；保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的支付和保險(xiǎn)金額的變化更加靈活靈活，能夠充分滿足不同保期客戶的需要；凍結(jié)現(xiàn)有擔(dān)保的年利率，又享有高預(yù)期年化利率帶來高回報(bào)的可能性，從而對客戶產(chǎn)生較大的吸引力。提供了一個人一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問題的可能性。彈性的保費(fèi)繳納和可調(diào)整的保障，使它十分適合進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

什么是普遍保險(xiǎn)？可以任意繳納保險(xiǎn)費(fèi)，任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)繳納金額。也就是說，被保險(xiǎn)人可以在任何時候支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，除非在支付了最低金額的第一次保險(xiǎn)費(fèi)之后，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且，萬能保險(xiǎn)現(xiàn)金價值的計(jì)算有一個最低的保證預(yù)期年化利率，保證了最低的預(yù)期年化收益率。

萬能壽險(xiǎn)之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障預(yù)期年化利率。

與其它險(xiǎn)種區(qū)別：

1、投連險(xiǎn)是投資類產(chǎn)品(當(dāng)然附帶壽險(xiǎn)保障，這部分費(fèi)用很少)。投資類是沒有保底預(yù)期年化利率的，但是作為中長期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高預(yù)期年化收益。是目前中國市場易被接受的產(chǎn)品，在國際市場已比較成熟。

2、萬能險(xiǎn)是儲蓄類產(chǎn)品(為大家創(chuàng)造儲蓄型理財(cái)新通道)。但是各個保險(xiǎn)公司有保底預(yù)期年化利率，目前最低的是1.75%。但是萬能險(xiǎn)是按月復(fù)利滾存計(jì)算，實(shí)際年預(yù)期年化利率高于表面預(yù)期年化利率。

3、分紅險(xiǎn)是根據(jù)保險(xiǎn)公司績效分紅的，雖然保監(jiān)會有70%的返還規(guī)定，但保險(xiǎn)公司仍有一定的分配自由度。因此，目前已不是最主流。

4、選擇這3種非傳統(tǒng)保障產(chǎn)品，要注意保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模，發(fā)展歷史，理財(cái)團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平等等。ING荷蘭國際集團(tuán)(2008財(cái)富500強(qiáng)第7位，金融行業(yè)第一位，保險(xiǎn)行業(yè)第一位)。

眾所周知，萬能保險(xiǎn)是什么，我們應(yīng)該注意它是一種長期投資和財(cái)務(wù)管理保險(xiǎn)，兼顧安全和財(cái)務(wù)管理職能，財(cái)務(wù)管理具有最低的保證預(yù)期年利率等關(guān)鍵點(diǎn)。