最近總有一些讀者來(lái)信來(lái)表達(dá)自己的疑惑，或者是想要了解一些問(wèn)題，財(cái)務(wù)經(jīng)理，你好！我家的基本情況如下：?jiǎn)斡H家庭，我35歲，孩子一個(gè)半歲，單位購(gòu)買五份保險(xiǎn)和一份養(yǎng)老金，計(jì)劃在40歲退休；年收入15萬(wàn)元，月支出5000元，與父母同住，一套住房出租，市值70萬(wàn)元；定期存款40萬(wàn)元，投資紅利保險(xiǎn)15萬(wàn)元（2020年本息到期），基金90000元（現(xiàn)市值約4萬(wàn)元）。

我想咨詢一下如何利用現(xiàn)有資金進(jìn)行投資：兒童教育基金；父母撫恤金（父母每月總收入1500元）；他們自己的養(yǎng)老金計(jì)劃。

[基本分析]從資產(chǎn)負(fù)債和家庭收支來(lái)看，周女士的家庭存在以下主要問(wèn)題：1、35歲的周女士是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，但現(xiàn)在她的主要保障來(lái)自于她所在單位購(gòu)買的社會(huì)保險(xiǎn)，應(yīng)該增加商業(yè)保險(xiǎn)，尤其是在重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；2、目前家庭的主要投資方式過(guò)于穩(wěn)健，主要為定期存款和分紅保險(xiǎn)，應(yīng)提高資產(chǎn)的回報(bào)率；3、從家庭收支情況看，周女士家庭現(xiàn)金流充足，應(yīng)合理利用每月的結(jié)余；4、家庭未來(lái)的現(xiàn)金流壓力較大，對(duì)于未來(lái)的規(guī)劃很重要，尤其是周女士退休后，養(yǎng)老養(yǎng)小的壓力都很大。

【理財(cái)建議】1.準(zhǔn)備3~6個(gè)月的家庭支出留作備用金，放置于貨幣型基金中。按照周女士目前的財(cái)務(wù)狀況，可考慮將3萬(wàn)元左右投資于貨幣型基金，需要用錢的時(shí)候可以提前兩個(gè)工作日提出贖回申請(qǐng)；同時(shí)可以申辦信用卡，以其信用額度作為臨時(shí)應(yīng)急金的補(bǔ)充，可以利用信用卡延期還款增加資金的時(shí)間價(jià)值，作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。

2.合理安排每月結(jié)余?；鸲ㄍ痘螯S金定投是不錯(cuò)的選擇，對(duì)于選擇的定投也要根據(jù)行情，每隔半年左右進(jìn)行一次調(diào)整。根據(jù)周女士的情況，每月可以安排3000元的資金用于基金定投，選取3~4只基金，按照8%的歷史預(yù)期年化收益率計(jì)算，5年后周女士的基金凈值大概為22萬(wàn)元，此部分可以作為小孩的教育基金，按照目前每年2萬(wàn)元的學(xué)費(fèi)，5%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)和投資回報(bào)，足以支付小孩16年的學(xué)費(fèi)。

3.提高資產(chǎn)的投資回報(bào)率。定期存款到期后，可以將資金按照4∶1的比例配置銀行的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品及債券型基金?？紤]到目前資本市場(chǎng)的情況，存款或?qū)⑦M(jìn)入降息通道，可以考慮配置一定的債券型產(chǎn)品。不建議再配置高風(fēng)險(xiǎn)的股票基金，同時(shí)每年結(jié)余的資金可以逐步按此比例進(jìn)行一個(gè)配置。假設(shè)現(xiàn)有的收入和支出同時(shí)增長(zhǎng)，這樣按照6%的綜合歷史預(yù)期年化收益率計(jì)算，5年后，周女士的投資資金大概為100萬(wàn)元。

4.退休后的日常生活。按照5%的投資回報(bào)和通脹計(jì)算，100萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)大概可以支付周女士家庭21年的生活支出，保證周女士在領(lǐng)取養(yǎng)老金前的生活。

5.加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)配置。周女士做為家庭的主要收入來(lái)源，為了在最為不利的情況下抵御家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建議周女士為自己購(gòu)買期限20年，保額為100萬(wàn)元左右的定期壽險(xiǎn)，再適度購(gòu)買20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。作為家庭的保障，此部分支出可以用房租來(lái)支付。

6.養(yǎng)老基金。分紅保險(xiǎn)按照3%的分紅計(jì)算，至2020年大概可以拿到27萬(wàn)元，作為周女士可以支配的投資資產(chǎn)，每個(gè)月的社保退休金和房租作為基本的生活費(fèi)用。如果通脹壓力太大，可以采取以房養(yǎng)老的方式獲取資金，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

7.方案調(diào)整。在整個(gè)方案中，父母的養(yǎng)老基金比較缺乏，只能用每月的養(yǎng)老金來(lái)支付，沒(méi)有足夠的資金支付父母的醫(yī)療費(fèi)用；家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，沒(méi)有足夠的資金應(yīng)付突發(fā)狀況，一旦某項(xiàng)費(fèi)用增長(zhǎng)很快，將對(duì)整個(gè)家庭的影響很大。

因此，如果周女士40歲時(shí)通貨膨脹的壓力仍然很高，我們應(yīng)該考慮根據(jù)當(dāng)時(shí)的社會(huì)條件延長(zhǎng)工作時(shí)間，以確保家庭的未來(lái)生活。