財(cái)務(wù)規(guī)劃師認(rèn)為，從資產(chǎn)配置的角度來看，林先生目前的保險(xiǎn)投資較少，當(dāng)家庭面臨各種風(fēng)險(xiǎn)時，沒有更好的保障，建議加大保險(xiǎn)投資。作為家庭的支柱，林先生應(yīng)該有更多的保險(xiǎn)。

融資主角：林先生，36歲，已經(jīng)結(jié)婚很久了，和妻子相差一歲，夫人35歲，有一個7歲的孩子。雙方家庭都有四個老人，都有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，都有自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)。林先生在一家年收入約30萬元的企業(yè)工作。他的妻子從事銷售工作，年收入約5萬元。兩個單位都有養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)。有一棟140平方米的房子供自用。購房時，抵押貸款為17萬元。目前已償還4萬元。目前現(xiàn)金100萬元，全部投資于股票市場，一小部分為買入資金。買一些商業(yè)人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，交20年，三人每年交保費(fèi)近7000元。

財(cái)務(wù)管理目標(biāo)：通過工作和投資為自己準(zhǔn)備200萬元養(yǎng)老金，為將來出國留學(xué)的子女準(zhǔn)備100萬元學(xué)費(fèi)，提前做好退休準(zhǔn)備。

建議；建議林先生購買一份保額為10萬元的終身壽險(xiǎn)，繳費(fèi)期20年，年繳保費(fèi)3000元左右，可獲10萬保額終身身故保障；購買三份階梯型的定期壽險(xiǎn)，分別為五年期、十年期、二十年期定期壽險(xiǎn)，保額均為20萬元，開始繳費(fèi)2200元，五年后減為1700元，十年后只繳1000元左右，但保障有60萬元；購買一份長期醫(yī)療險(xiǎn)，30萬保額可給付90萬保險(xiǎn)金以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)2萬左右，需持續(xù)20年，20年后積累的現(xiàn)金價(jià)值也有40萬元，是養(yǎng)老金的補(bǔ)充。購買一份養(yǎng)老金保險(xiǎn)，每年繳1萬，連繳20年，當(dāng)60歲時每年可領(lǐng)13000元。建議林太太購買一份終身壽險(xiǎn)，5萬保額，連繳20年，年繳費(fèi)2800元可以滿足需求。

在孩子教育需求方面，現(xiàn)在孩子7歲，11年后需要100萬出國留學(xué)。我們認(rèn)為2020年之前，中國經(jīng)濟(jì)將持續(xù)增長(人口紅利的因素)，預(yù)計(jì)資本市場的投資回報(bào)率為GDP的兩倍。

因此建議為孩子開立基金定期定額賬戶，每月只需存入3000元購買指數(shù)型基金，按照與經(jīng)濟(jì)相近的漲幅算，屆時將能滿足要求。

以林先生目前的收入情況看，擁有200萬的目標(biāo)，按目前4.12%定期一年的銀行預(yù)期年化利率計(jì)算，只要4年時間就能達(dá)到。但當(dāng)前的CPI為8%左右，事實(shí)上是負(fù)預(yù)期年化利率，實(shí)際購買力只有上年的95%。以當(dāng)前通脹情況需要9年才能達(dá)到目標(biāo)。

在投資方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，謹(jǐn)慎投資是當(dāng)前的當(dāng)務(wù)之急。從資產(chǎn)配置的角度來看，我們可以考慮每月花費(fèi)5000元購買指數(shù)基金。下半年，我們可以根據(jù)情況配置5萬美元的資產(chǎn)，因?yàn)槊涝赡艹霈F(xiàn)拐點(diǎn)。其余的資金可以通過某些方式分配，主要是固定的預(yù)期年回報(bào)。