在醫(yī)療費(fèi)用支出的構(gòu)成中，純商業(yè)保險(xiǎn)的占比由1998年的1.9%上升到2003年的7.7%，可以說(shuō)商業(yè)健康險(xiǎn)面臨著大好的發(fā)展機(jī)遇與市場(chǎng)潛力。

然而，由于健康險(xiǎn)高賠付率的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上裹足不前，造成了健康險(xiǎn)產(chǎn)品的供求結(jié)構(gòu)失衡。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然目前市場(chǎng)上健康險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)百種之多，但主要為重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等幾類，而有巨大需求的高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，基本上仍是空白。

在銷售渠道上，健康險(xiǎn)出于規(guī)避給付風(fēng)險(xiǎn)的考慮也分而治之。瑞士再保險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告顯示，在個(gè)險(xiǎn)渠道，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貢獻(xiàn)81%、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)13%、醫(yī)療津貼險(xiǎn)6%。

而在團(tuán)險(xiǎn)渠道，醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)占比90%、重疾險(xiǎn)7%、醫(yī)療津貼險(xiǎn)3%。這造成有保險(xiǎn)需求的個(gè)人客戶很難買到合適的實(shí)報(bào)實(shí)銷費(fèi)用型健康險(xiǎn)，很多津貼型險(xiǎn)種甚至不對(duì)個(gè)人銷售。

由于目前健康險(xiǎn)只注重事后的保險(xiǎn)金給付，忽視對(duì)客戶健康狀況的管理和服務(wù)，造成多數(shù)身體健康的客戶續(xù)保的意愿降低。雖然很多專業(yè)健康險(xiǎn)公司提出了健康管理的概念，推出諸如免費(fèi)定期體檢、專家預(yù)約、健康提示等新型服務(wù)，但這樣的管理模式還只是留于表面，健康險(xiǎn)仍然停留在重事后、輕事前的給付階段。