60后人群的年紀在40~50歲之間，隨著年齡的增加，患病的概率也逐漸增大，這一階段的人群最大的風(fēng)險來自于疾病。此外，60后人群還需要考慮退休后的生活保障，因此養(yǎng)老規(guī)劃也是必須盡早解決的問題。

加大健康險投入

考慮60后人群已經(jīng)到了一定年紀，重大疾病的發(fā)病率比年輕時高了許多，因此應(yīng)適當提高重疾險的投入。在產(chǎn)品類型的選擇上，最好選擇終身型或者保證續(xù)保的重疾險產(chǎn)品，避免因為身體原因?qū)е卤ｋU公司不予續(xù)保帶來的損失。與此同時，在經(jīng)濟條件允許的情況下，重疾險保額盡量高一點，從目前重大疾病醫(yī)療費用來看，最好保額能夠達到30萬元。

除了重疾險外，商業(yè)醫(yī)療保險也是不可缺少一個環(huán)節(jié)。

盡早進行養(yǎng)老規(guī)劃

一般而言，企業(yè)職工都享有社會醫(yī)療保險，社?？梢詧箐N其基本的住院費用和醫(yī)藥費，根據(jù)補償性原則，保險公司將不再重復(fù)給付這部分已報銷的費用。因此對于擁有社保的人群而言，在購買商業(yè)醫(yī)療險時，最好選擇定額補償類的險種，如津貼型住院醫(yī)療險。

保險專家表示，職場中人的養(yǎng)老規(guī)劃宜盡早進行，因為保險產(chǎn)品費率跟年紀成正比，越早投保，花費越少，同時也可以留出足夠的時間來完成退休資產(chǎn)的累積。

在選擇養(yǎng)老產(chǎn)品時最好考慮能夠看到固定預(yù)期年化收益的品種，以確保生活開支有所保障。專業(yè)人士表示，可以選擇固定預(yù)期年化收益類的投資型保險產(chǎn)品，如萬能險或分紅險，這類產(chǎn)品雖屬于投資類產(chǎn)品，但風(fēng)險較低，通常具有保底預(yù)期年化收益。對于風(fēng)險承受能力較強的人士來說，也可以考慮加入投連險，這類保險產(chǎn)品隨股市波動較大，但從長期走勢來看，投資預(yù)期年化收益還是有保障的。

60后投保案例

李先生，今年50歲，太太48歲，兒子今年大三，明年就可以畢業(yè)了。李先生夫婦均為企業(yè)中層管理人員，工作都很穩(wěn)定，家庭年收入約30萬元。目前李先生夫婦既不需供房，也沒有其他負擔(dān)，大約有80萬元的存款。他們最希望的是有一個更完善的醫(yī)療保障，同時可以享受更寬裕的退休生活。

國家注冊高級理財規(guī)劃師梁倩表示，根據(jù)李先生夫婦的要求，其保障計劃應(yīng)當從疾病和養(yǎng)老兩方面入手：

增加30萬元重疾險：考慮李先生已經(jīng)到了一定的年齡，重大疾病的發(fā)生率可是比年輕的時候高了很多;而且在企業(yè)中，員工只是享受基本醫(yī)保，因此，李先生及太太分別增加了30萬元的重大疾病保障，可以保障36類重大疾病，癌癥3年后復(fù)發(fā)還有額外賠付。

投資型保險組合：考慮到企業(yè)退休后享受的是基本社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險，退休后收入會大幅度下降，所以李先生在保險規(guī)劃中最側(cè)重的部分就是養(yǎng)老規(guī)劃。

在表一提供的方案中，為李先生選擇的主險是一款兩全保險(萬能型)，同時附加了一款投連險。

這一組合主要是考慮到李先生夫婦自身的經(jīng)濟狀況，可以承受一定的投資風(fēng)險，同時也能兼顧其資產(chǎn)增值并維持較高退休生活水平的要求。

李先生夫婦每年存入5萬元，一直存到李先生60歲。梁倩表示，考慮到資金的時間價值，在首年的時候，額外追加了30萬元的投資，這筆錢在后期的價值就更加可以體現(xiàn)。

李先生夫婦合計存入了80萬元(5萬10年+30萬=80萬元)，他們預(yù)定在李先生65歲時開始每年領(lǐng)取8萬元的補充養(yǎng)老金，領(lǐng)到李先生84歲時共計領(lǐng)取了160萬元。如果按照7%的年預(yù)期年化收益率進行測算，此時賬戶余額還有173.8萬元可供李先生夫婦自由支配。