意外傷害保險是保險業(yè)中最常見的保險，為什么會這么說呢？我們需要了解的就是從保險原則上講，也是最能體現(xiàn)保險含義和功能的保險。然而，從實際的銷售領(lǐng)域來看，意外傷害保險并沒有得到廣大公眾的認可。除了一些高風險系數(shù)行業(yè)的強制性要求外，我國意外傷害保險的公共保險并不活躍，但也存在一些誤區(qū)。故事中的主人公，對于職業(yè)類別以及職業(yè)類別更換這些方面沒有理解清楚，就是導致其未獲得保險公司理賠的主要原因。

首先，明確什么是意外傷害保險，使公眾對意外傷害保險有更清楚的認識，同時也有助于公眾了解意外傷害保險的相關(guān)知識和索賠處理過程。

人身意外傷害保險是指保險人按照保險期間因意外事故造成被保險人傷亡的合同，支付保險金的人壽保險。意外傷害必須符合下列條件：

1、外來因素造成的：是指由于被保險人身體外部原因造成的事故，如車禍、被歹徒襲擊、溺水、食物中毒等。

2、突發(fā)的：指在瞬間造成的事故，沒有較長的過程，如落水、觸電、跌落等。而職業(yè)病是由于傷害逐步形成的，而且是可以預見和預防的，故不屬于意外事故。

3、意外發(fā)生的：指被保險人未預料到和非本意的事故，如飛機墜毀等；另有一些事故雖然可以預見或避免，但由于無法抗拒或履行職責不得回避，也應列入“意外”范圍，如輪船著大火被迫跳海逃生、見義勇為與歹徒搏斗而負傷等。

4、非疾病的：疾病所致傷害，雖不是本人事先所能預料的，但它是人體自身產(chǎn)生的結(jié)果，不屬于意外事故。如腦溢血發(fā)作不省人事。

5、身體受到傷害：意外傷害的對象必須是被保險人的身體所屬部位，且傷害事實成立。如：雖觸電但未傷及身體，則屬傷害事實不成立。

從以上定義我們看出，意外傷害與年齡基本無關(guān)，只要是16歲以上的，基本都能投保，意外傷害保險主要與職業(yè)有關(guān)。職業(yè)危險系數(shù)越高，保費金額自然也越高，這也體現(xiàn)了公平原則，而且意外傷害保險本身擬定的保險責任、收取的保險費，都是風險與保費匹配的，是保險精算師根據(jù)行業(yè)特點精算出來的，科學性很強。從實際發(fā)生的理賠看，基本上也符合這個原理。

故事中的小李是攝影師，風險相對小得多，像小李那樣的職業(yè)危險系數(shù)是比小張低很多的，保險公司賠付風險也就少很多，因此便宜是應該的。所以，小張后來更換了職業(yè)，危險系數(shù)增加了，說明保險公司的風險更高，而他發(fā)生風險時候所投保的保險是按照原職業(yè)類別確定的，因此，現(xiàn)職業(yè)類別風險與當時所擬定的合同中列明的保費就不匹配，如果保險公司也按照原合同理賠，保險公司就顯得比較冤枉。因為如果這種事情存在，那么所有人投保都可以在保單中先寫明自己是風險最低的那類職業(yè)，然后實際發(fā)生風險的時候再說自己剛換的工作，這樣就亂套了。所以，所有意外傷害保險的投保申請書上，都有職業(yè)類別這一欄，職業(yè)類別一旦確定后，保險費自然對應就出來了，各家保險公司的保險費基本都是差不多的，原因就在于此。職業(yè)類別的風險系數(shù)是基本統(tǒng)一的，在職業(yè)類別風險上所計算出來的保費自然也就差不多，所以廣大讀者會發(fā)現(xiàn)，意外傷害保險的費率非常接近。

然后小張在故事中，因為他在投保之后并不了解意外傷害保險的內(nèi)容，除此之外他也沒有完全履行說實話的義務(wù)。他雖然在申請保險時通知了保險行業(yè)，確定了當時的職業(yè)風險類型，并支付了相應的保險費，但他沒有告訴保險公司他何時更換。所以按照《保險法》，保險公司有權(quán)拒賠。中國保險業(yè)的發(fā)展，只有二三十年的時間。很多客戶對于保險的了解，基本還停留在“保險盲”這個程度；相反，正是由于這些知識的誤區(qū)，對申請理賠工作造成了很大的困難，很多客戶就認為保險公司故意不賠，類似這種糾紛在業(yè)內(nèi)并不少見。所以，我們希望廣大公眾要加強保險知識的學習，多了解保險。其實這些知識在國外是很普及的，隨著我國保險監(jiān)管日益加強，行業(yè)競爭日益激烈，輿論對保險業(yè)日益關(guān)注。我們相信，任何保險公司，不管是中資、合資、外資，都會按照保險合同嚴格賠付。雖然，意外傷害保險看起來很簡約，保險合同并不長，而且投保起來很方便，但是意外傷害保險并不簡單，里面涉及的內(nèi)容很多有些還是很關(guān)鍵的。