商業(yè)健康保險(xiǎn)是現(xiàn)在逐漸被大家所選擇的一種保險(xiǎn)類型，據(jù)了解疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的四大類，最常見的是醫(yī)療保險(xiǎn)，也稱為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其中，對(duì)于高端人群設(shè)計(jì)、超高保險(xiǎn)、突破國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)限制、直接支付醫(yī)療費(fèi)用、覆蓋面廣的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)就是我們通常所說(shuō)的“高端醫(yī)療保險(xiǎn)”。

在新醫(yī)改的背景下，保險(xiǎn)公司為了順應(yīng)時(shí)代的潮流，也做出了一些改變，逐漸推出了突破社會(huì)保障醫(yī)療保障界限的創(chuàng)新型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。許多保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人銷售的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，最高覆蓋面為300萬(wàn)元。其最大特點(diǎn)是突破了對(duì)就醫(yī)地點(diǎn)、用藥的限制，客戶在醫(yī)院所有的花費(fèi)都可以報(bào)銷。不過(guò)這類產(chǎn)品針對(duì)高端客戶，保費(fèi)同樣高昂，少則數(shù)千元，多則幾萬(wàn)元，普通群眾購(gòu)買的很少，而且也不必購(gòu)買。

每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)地位、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和偏好不同，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求也不同。低收入者往往只能買得起社會(huì)保障，小康者傾向于購(gòu)買一些商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足，而中產(chǎn)階級(jí)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求較高。遺憾的是，此前，各大保險(xiǎn)公司在高端醫(yī)療險(xiǎn)方面并沒有太多產(chǎn)品推出，部分高端人士的個(gè)性化需求很難得到滿足。“金盾2009”的保障金額最高可達(dá)50萬(wàn)元，而“尊榮歲月”根據(jù)具體計(jì)劃不同，保額分別最高可達(dá)150萬(wàn)元和300萬(wàn)元。保障額的大幅提高，完全能滿足財(cái)富人士的需求。

保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，我們通常把以醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷為主要目的、既包含門診費(fèi)用又包含住院費(fèi)用、且沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品稱作高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)。

“住院費(fèi)用”不再是唯一在高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)中，住院費(fèi)用只是最基本的保障內(nèi)容，要選擇一款適合自己的高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)，更多值得關(guān)注的內(nèi)容還包括—檢查費(fèi)用：核磁共振、病理診斷試驗(yàn)和程序腫瘤試驗(yàn);

門診費(fèi)用：藥物和顧問(wèn)會(huì)診費(fèi)用;

治療費(fèi)用：由執(zhí)業(yè)醫(yī)師、專科醫(yī)師或顧問(wèn)引薦轉(zhuǎn)診的注冊(cè)理療學(xué)家施行的物理療法;

陪護(hù)費(fèi)用：父母膳宿，作為被保險(xiǎn)人的父或母和其一個(gè)屬于承保對(duì)象的18周歲以下的子女在醫(yī)院的費(fèi)用。

甚至對(duì)于牙齒(自然牙)意外損傷;在保險(xiǎn)計(jì)劃連續(xù)生效12個(gè)月后的精神治療;年度體格檢查;慢性疾病——對(duì)急性慢性病癥的穩(wěn)定;對(duì)晚期病癥的關(guān)懷;荷爾蒙激素治療;當(dāng)?shù)鼐茸o(hù)車;器官移植;家庭護(hù)理;法律費(fèi)用;緊急探親慰問(wèn);在保障區(qū)域之外的緊急醫(yī)療費(fèi)用;遺體遣送等等內(nèi)容的保障范圍和額度，都應(yīng)該是必須要考量的指標(biāo)。

此外，選擇包括：是否全球化——是否存在地理限制、是否有無(wú)限制的病房規(guī)格、是否提供24小時(shí)國(guó)際熱線服務(wù)、過(guò)去疾病的等待時(shí)間、門診服務(wù)是否沒有扣除額等等。