有些客戶自詡自己聰明，買保險(xiǎn)時(shí)總會(huì)著重看利率高低，哪個(gè)高就買哪個(gè)，事實(shí)上，真的利率高的險(xiǎn)種就是最好的嗎?
我們要認(rèn)清萬(wàn)能險(xiǎn)的“面目”，然后結(jié)合自己的需求來(lái)決定是否購(gòu)買，而千萬(wàn)不要跟風(fēng)追漲。
首先我們要了解一點(diǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)公告的結(jié)算利率水平不是一成不變的，而且并不一定是其當(dāng)期的實(shí)際收益水平。因?yàn)樵谌f(wàn)能險(xiǎn)的運(yùn)行過(guò)程中，它有一個(gè)“平滑準(zhǔn)備金”可以使用。
簡(jiǎn)單說(shuō)，就是保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)可以將以往積累的一部分收益存放一起，然后在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)按照需要“釋放”一點(diǎn)。比如，這一期間內(nèi)收益率比較低，但是出于一些因素考慮，需要公告較高的結(jié)算利率，那么保險(xiǎn)公司就可以將以往積蓄的平滑準(zhǔn)備金中的一部分拿出來(lái)，將這一筆收益補(bǔ)給客戶，最終我們看到的這一期收益率(公告的結(jié)算利率)就會(huì)“漂亮不少”。
通俗地說(shuō)，當(dāng)期實(shí)際收益率好比是一個(gè)小水庫(kù)，而以往所積累的收益是個(gè)大水庫(kù)，平滑準(zhǔn)備金的作用就是，當(dāng)小水庫(kù)快枯竭的時(shí)候，通過(guò)從大水庫(kù)中引水注入小水庫(kù)，從而使得諸多小水庫(kù)的水位能維持在一個(gè)比較高的位置。
由于萬(wàn)能險(xiǎn)并不需要公告相關(guān)賬戶在某一期限內(nèi)的實(shí)際收益率，因此投資者無(wú)法看到各家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)在剔除平滑準(zhǔn)備金作用下的真實(shí)“水位”。不過(guò)種種跡象卻表明，各家保險(xiǎn)公司通常都會(huì)策略性地使用平滑準(zhǔn)備金。
所以說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)強(qiáng)弱，拼的不是一兩個(gè)月的投資收益高低，而是看長(zhǎng)期持續(xù)的收益能力。消費(fèi)者在比較和挑選萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要特別注意這一點(diǎn)，決不能看到這一兩個(gè)月的結(jié)算利率特別高，就去追捧之，而要看這家公司的投資收益能力，以及該款萬(wàn)能險(xiǎn)以往多年的結(jié)算利率水平。
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