在車主們配置車險(xiǎn)時(shí)，很多人完成交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)以及車損險(xiǎn)的購(gòu)買后，十分糾結(jié)要不要購(gòu)買座位險(xiǎn)，以及想要了解同保障車上人員安全的駕乘險(xiǎn)能否替代座位險(xiǎn)。本文將從保障范圍、使用場(chǎng)景、賠付內(nèi)容等多個(gè)維度分析座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的作用，幫助大家做出明智的投保決策。

一、座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的基本介紹

1.座位險(xiǎn)

座位險(xiǎn)主要保障的是本車駕駛員及乘客在交通事故中遭受人身傷亡時(shí)，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

也就是說(shuō)，只有在本車負(fù)事故責(zé)任的情況下，座位險(xiǎn)才會(huì)賠付。

若對(duì)方全責(zé)，則由對(duì)方的交強(qiáng)險(xiǎn)或三者險(xiǎn)進(jìn)行賠償，座位險(xiǎn)不生效。

2.駕乘險(xiǎn)

駕乘險(xiǎn)，屬于人身意外傷害保險(xiǎn)，它不區(qū)分事故責(zé)任，只要發(fā)生意外導(dǎo)致車上人員傷亡，無(wú)論誰(shuí)的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)按合同約定進(jìn)行賠付。

二、多維度對(duì)比座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)

從實(shí)際理賠角度看，兩個(gè)險(xiǎn)種的差異更為明顯。

如果被保險(xiǎn)車輛在事故中無(wú)責(zé)任，而是對(duì)方全責(zé)，那么座位險(xiǎn)是不會(huì)啟動(dòng)賠付的。

例如，你的車被后車追尾，導(dǎo)致車內(nèi)乘客受傷，由于你無(wú)責(zé)任，座位險(xiǎn)不會(huì)賠償。此時(shí)只能向?qū)Ψ杰囕v和其保險(xiǎn)公司索賠。但如果對(duì)方保險(xiǎn)不足或逃逸，本車人員的權(quán)益將難以保障。

駕乘險(xiǎn)則不同，無(wú)論事故責(zé)任如何劃分，只要發(fā)生合同約定的意外事故，保險(xiǎn)公司都會(huì)按約定賠償。這為車內(nèi)人員提供了無(wú)責(zé)賠付的兜底保障。

在賠償項(xiàng)目上，座位險(xiǎn)更為全面，包含醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、殘疾賠償金、死亡賠償金等法定項(xiàng)目。

而駕乘險(xiǎn)的賠償項(xiàng)目相對(duì)精簡(jiǎn)，主要包括意外死亡、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼。

一、座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)的選擇建議

1. 座位險(xiǎn)是否有必要購(gòu)買？

這取決于車主的用車情況和周圍的風(fēng)險(xiǎn)情況。

如果你和家人都已購(gòu)買了充足的意外險(xiǎn)，且平時(shí)很少載人，那么座位險(xiǎn)的必要性就大大降低。

多數(shù)情況下，座位險(xiǎn)仍具有購(gòu)買的必要性。以下人群尤其需要購(gòu)買座位險(xiǎn)：

（1）高頻載客群體：家庭用車、順風(fēng)車等需經(jīng)常搭載乘客的車輛，座位險(xiǎn)可有效轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險(xiǎn)。

（2）新手司機(jī)：駕駛經(jīng)驗(yàn)不足、事故率較老司機(jī)高，座位險(xiǎn)可作為風(fēng)險(xiǎn)緩沖。

（3）營(yíng)運(yùn)車輛：網(wǎng)約車平臺(tái)要求司機(jī)必須投保座位險(xiǎn)，且保額不得低于10萬(wàn)元/座。

投保參考：

5座家用車投保10萬(wàn)元/座，年保費(fèi)約350元；營(yíng)運(yùn)車輛投保20萬(wàn)元/座，年保費(fèi)約1200元。

2. 駕乘險(xiǎn)是否能夠替代座位險(xiǎn)？

答案是否定的。這兩個(gè)險(xiǎn)種不是替代關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。駕乘險(xiǎn)可以彌補(bǔ)座位險(xiǎn)的不足，特別是在無(wú)責(zé)事故中的保障空白；在有責(zé)的情況下，座位險(xiǎn)能提供更加豐富的保障。

對(duì)于大多數(shù)私家車主，推薦的保障組合是：座位險(xiǎn)+駕乘險(xiǎn)（跟車型）。

投保建議：

日常代步、很少載人的車主，可選擇“基礎(chǔ)座位險(xiǎn)+小額駕乘險(xiǎn)”，兼顧責(zé)任保障和無(wú)責(zé)兜底；

家庭用戶或經(jīng)常載人的車主，建議“高保額駕乘險(xiǎn)+中等保額座位險(xiǎn)”，既覆蓋全車人員的高額意外風(fēng)險(xiǎn)，也保障車主的賠償責(zé)任；

營(yíng)運(yùn)車主需按要求配置營(yíng)運(yùn)版座位險(xiǎn)，再疊加百萬(wàn)保額駕乘險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)高頻風(fēng)險(xiǎn)。

相信大家看完上述文章后，對(duì)于座位險(xiǎn)和駕乘險(xiǎn)該如何選擇有了更全面的認(rèn)識(shí)。目前，座位險(xiǎn)仍具有不可替代的價(jià)值，并且雖然駕乘險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)，但它無(wú)法取代座位險(xiǎn)的核心功能。車主應(yīng)根據(jù)自身用車場(chǎng)景、載客頻率，科學(xué)組合兩者，才能為車上人員構(gòu)建全面的安全保障網(wǎng)。