近來(lái),天后王菲婚變進(jìn)一步引發(fā)了眾人對(duì)婚姻的焦慮,“不相信愛(ài)情”的感嘆固然有些矯情,婚姻越來(lái)越脆弱卻是毋庸置疑的現(xiàn)實(shí)。于是,打著“婚姻保險(xiǎn)”旗號(hào)出擊市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品又一次走紅,甚至被戲稱為“防小三險(xiǎn)”。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),所謂“防小三險(xiǎn)”雖然可以適度保障婚姻破裂后女方的財(cái)產(chǎn)權(quán)益,卻保不了婚姻的新鮮和長(zhǎng)久。這背后其實(shí)是高凈值人群資產(chǎn)保全的渴望,這也催生了動(dòng)輒上千萬(wàn)元一單的大額保單在“富太太”中間走熱?！案惶边M(jìn)軍大額保單業(yè)內(nèi)戲稱可防老防“小三”資產(chǎn)保全比保婚姻更迫切。某保險(xiǎn)公司的銷售員小華簽下一筆200萬(wàn)的大額保單。
他稱,投保人是一名年僅24歲的漂亮MM,新婚不久,嫁的是一位福建商人?！捌鋵?shí),近幾年,這種大額保單挺好簽的,大多是這樣的富太太?！毙∪A介紹說(shuō),不分年齡層次,“富太太”不約而同地?zé)嶂杂诮o自己買保險(xiǎn),而且險(xiǎn)種大多是長(zhǎng)期的理財(cái)型產(chǎn)品,比如分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。一家獨(dú)立外資保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士透露,生存金、祝壽金……只是設(shè)計(jì)的返還形式,對(duì)于投保的“富太太”們來(lái)說(shuō),落袋為安才最關(guān)鍵。該公司數(shù)年前就開(kāi)售高端理財(cái)型保險(xiǎn),截至目前產(chǎn)品已升級(jí)過(guò)三次,每次升級(jí)都會(huì)在保費(fèi)規(guī)模上有所突破。業(yè)內(nèi)戲稱可防老防“小三”?！氨闻c一般家庭金融資產(chǎn)不同,它需要指定收益人,而這可以被視為財(cái)產(chǎn)權(quán)益定向轉(zhuǎn)移到個(gè)人名下的一種有效方式。
富裕家庭的女性對(duì)婚姻的安全感會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而降低,購(gòu)買大額保單可以給她們安全感,算是對(duì)抗‘小三’的一種方式。”上述保險(xiǎn)人士道出了“富太太”熱衷大額保單的緣由。南京一家銀行私人銀行部的人士也向記者證實(shí)了這一點(diǎn)。他稱,在其接觸的資產(chǎn)數(shù)億元的客戶中,中年女性最缺乏婚姻安全感,僅今年下半年以來(lái),已經(jīng)有兩個(gè)客戶在感覺(jué)到婚姻亮紅燈后,含蓄地向他們咨詢財(cái)產(chǎn)保全的應(yīng)對(duì)策略。
“無(wú)論從理財(cái)角度,還是資產(chǎn)保全角度,大額保單都有價(jià)值?！鄙鲜鋈耸繌募彝ベY產(chǎn)配置的角度認(rèn)為,配置大額的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于女性來(lái)說(shuō)其實(shí)是一種保障,即便婚姻破裂了,也能保障她的經(jīng)濟(jì)生活不受太大影響。資產(chǎn)保全比保婚姻更迫切“保單看起來(lái)保障十分周全吧！其收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了實(shí)際繳納的保費(fèi)。但富太太們想要享受上述收益,必須有一個(gè)投保前提！”小華介紹說(shuō),如果某富太太投保,其投保人、被保險(xiǎn)人須是其本人,她才能享受到保單收益,否則白搭。但一名保險(xiǎn)公司的資深人士表示,“富太太”保單無(wú)一例外都具備這一投保前提。
投保人、被保險(xiǎn)人均是本人；而受益人一欄,通常會(huì)是自己的父母或孩子。法律只保財(cái)產(chǎn)不保感情防止婚姻破裂固然是一個(gè)方面,但高收入人群關(guān)注“大額保單”的最主要原因還是它能資產(chǎn)保全、合理避稅、財(cái)富轉(zhuǎn)移等。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)對(duì)保險(xiǎn)金進(jìn)行保全或凍結(jié)。也就是說(shuō),受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金受法律保護(hù),保險(xiǎn)資金不能被抵債
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保單的分紅、生存金等賬戶資金,非投保人本人無(wú)權(quán)動(dòng)用；也就是說(shuō),如果丈夫投保、妻子作為被保險(xiǎn)人,那么萬(wàn)能賬戶里的資金只能由丈夫領(lǐng)取,作為被保險(xiǎn)人的妻子,只有得到丈夫的授權(quán)才能領(lǐng)取。因此,只有當(dāng)“富太太”們同時(shí)作為投保人、被保險(xiǎn)人時(shí),保單才能完全為自己所用。由于保險(xiǎn)具有資金保全、傳承的功能,對(duì)于“富太太”們來(lái)說(shuō),無(wú)論婚姻是否出現(xiàn)意外,保單收益均歸投保人所有,因此才會(huì)在這一特定人群中備受關(guān)注。建議“富太太”群體,應(yīng)充分評(píng)估現(xiàn)金流需求、投資風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)后,根據(jù)自身情況投保大額保單,合理配置資產(chǎn),真正為財(cái)富上一份保險(xiǎn)！