近來,天后王菲婚變進一步引發(fā)了眾人對婚姻的焦慮,“不相信愛情”的感嘆固然有些矯情,婚姻越來越脆弱卻是毋庸置疑的現(xiàn)實。于是,打著“婚姻保險”旗號出擊市場的保險產(chǎn)品又一次走紅,甚至被戲稱為“防小三險”。
記者調查發(fā)現(xiàn),所謂“防小三險”雖然可以適度保障婚姻破裂后女方的財產(chǎn)權益,卻保不了婚姻的新鮮和長久。這背后其實是高凈值人群資產(chǎn)保全的渴望,這也催生了動輒上千萬元一單的大額保單在“富太太”中間走熱。“富太太”進軍大額保單業(yè)內戲稱可防老防“小三”資產(chǎn)保全比?；橐龈惹小Ｄ潮ｋU公司的銷售員小華簽下一筆200萬的大額保單。
他稱,投保人是一名年僅24歲的漂亮MM,新婚不久,嫁的是一位福建商人?！捌鋵?近幾年,這種大額保單挺好簽的,大多是這樣的富太太?！毙∪A介紹說,不分年齡層次,“富太太”不約而同地熱衷于給自己買保險,而且險種大多是長期的理財型產(chǎn)品,比如分紅險和投連險。一家獨立外資保險公司的相關人士透露,生存金、祝壽金……只是設計的返還形式,對于投保的“富太太”們來說,落袋為安才最關鍵。該公司數(shù)年前就開售高端理財型保險,截至目前產(chǎn)品已升級過三次,每次升級都會在保費規(guī)模上有所突破。業(yè)內戲稱可防老防“小三”?！氨闻c一般家庭金融資產(chǎn)不同,它需要指定收益人,而這可以被視為財產(chǎn)權益定向轉移到個人名下的一種有效方式。
富裕家庭的女性對婚姻的安全感會隨著年齡的增長而降低,購買大額保單可以給她們安全感,算是對抗‘小三’的一種方式。”上述保險人士道出了“富太太”熱衷大額保單的緣由。南京一家銀行私人銀行部的人士也向記者證實了這一點。他稱,在其接觸的資產(chǎn)數(shù)億元的客戶中,中年女性最缺乏婚姻安全感,僅今年下半年以來,已經(jīng)有兩個客戶在感覺到婚姻亮紅燈后,含蓄地向他們咨詢財產(chǎn)保全的應對策略。
“無論從理財角度,還是資產(chǎn)保全角度,大額保單都有價值。”上述人士從家庭資產(chǎn)配置的角度認為,配置大額的保障型保險產(chǎn)品對于女性來說其實是一種保障,即便婚姻破裂了,也能保障她的經(jīng)濟生活不受太大影響。資產(chǎn)保全比?；橐龈惹小氨慰雌饋肀Ｕ鲜种苋?！其收益遠遠超過了實際繳納的保費。但富太太們想要享受上述收益,必須有一個投保前提！”小華介紹說,如果某富太太投保,其投保人、被保險人須是其本人,她才能享受到保單收益,否則白搭。但一名保險公司的資深人士表示,“富太太”保單無一例外都具備這一投保前提。
投保人、被保險人均是本人；而受益人一欄,通常會是自己的父母或孩子。法律只保財產(chǎn)不保感情防止婚姻破裂固然是一個方面,但高收入人群關注“大額保單”的最主要原因還是它能資產(chǎn)保全、合理避稅、財富轉移等。根據(jù)《保險法》規(guī)定,任何單位和個人無權對保險金進行保全或凍結。也就是說,受益人領取保險金受法律保護,保險資金不能被抵債
根據(jù)《保險法》規(guī)定,保單的分紅、生存金等賬戶資金,非投保人本人無權動用；也就是說,如果丈夫投保、妻子作為被保險人,那么萬能賬戶里的資金只能由丈夫領取,作為被保險人的妻子,只有得到丈夫的授權才能領取。因此,只有當“富太太”們同時作為投保人、被保險人時,保單才能完全為自己所用。由于保險具有資金保全、傳承的功能,對于“富太太”們來說,無論婚姻是否出現(xiàn)意外,保單收益均歸投保人所有,因此才會在這一特定人群中備受關注。建議“富太太”群體,應充分評估現(xiàn)金流需求、投資風險等指標后,根據(jù)自身情況投保大額保單,合理配置資產(chǎn),真正為財富上一份保險！