以小博大的性質(zhì)使得保險產(chǎn)品容易面臨一大難題,那就是道德風險,除了由核保部認證核實投保人的真實情況外,保險設計中也會盡量規(guī)避掉類似風險。合同和法律條文就是重要依據(jù)。
生存類保險金的受益人一般是被保險人本人,無須另行指定,但身故保險金的受益人分為“指定”和“法定”。指定并不代表可以隨意來,譬如壽險的受益人至少需與被保險人存在法律承認的可保利益,還得本人同意,否則不能成為人身保險合同的受益人,而導致合同無效。而選擇“法定”受益人不一定最保險,因為那樣保險金就變成了遺產(chǎn),要按繼承法意義上的順序處理,一旦理賠還可能被優(yōu)先用以抵。
銀保產(chǎn)品是一種故意組合 雖說新型投資型保險從2000年以后就一直很熱門,但你會發(fā)現(xiàn),的保險產(chǎn)品尤其強調(diào)的其實是投資儲蓄的作用?！斑@是因為在銷售渠道,與保險競爭的是各種產(chǎn)品,所以設計時比較注重分紅與的功能,這樣才能更好地吸引客戶購買。”某壽險公司市場研究部人員說。 甚至還會有故意的產(chǎn)品組合。正如某保險律師指出,有一類通過銷售的強制儲蓄性質(zhì)的,實際保障功能非常低,可能就是附加一個交通領(lǐng)域的意外險,而成本還比其他高出許多。但就靠突出一個分紅的作用,銷售人員也能投其所好、夸大增利功能推薦給客戶。你往往在保險公司單獨購買同樣的意外保障,費用可能幾百元就足夠；而銀保這種產(chǎn)品融合在一起后就得繳費幾萬元或者幾十萬元。
不斷推新產(chǎn)品,因為成本低 因為設計周期較短,保險產(chǎn)品往往對于市場熱點反應很快,例如眼下熱議養(yǎng)老金缺口問題,各大保險公司便推出不少新的養(yǎng)老險,還有婚姻保險這一類新奇產(chǎn)品。雖說保險產(chǎn)品往往“除了名字不同”內(nèi)容相差無幾,但保險公司仍樂此不疲地推出新產(chǎn)品。原因在于“產(chǎn)品相當于空手套白狼,主要的費用就是人力成本和運營成本,設計一款產(chǎn)品本身不花什么錢?！蹦潮ｋU公司的準精算師說。也就是說多推一款產(chǎn)品不會增加多少成本,但卻有可能吸引新的資金。 某大型壽險的負責人曾表示目前中國的壽險市場有很多問題,如“占主導地位的壽險產(chǎn)品與壽險的基本職能不匹配,以及大多數(shù)壽險產(chǎn)品的壽命偏短?！眽垭U產(chǎn)品發(fā)展趨勢將由現(xiàn)在的理財型為主,逐漸向增加保障責任轉(zhuǎn)化,最終回歸保障型為主。