在現(xiàn)實世界中存在很多的不確定性,可能有財產(chǎn)滅失導(dǎo)致的損失,可能有遭遇不測引起的負擔,也可能有生老病死帶來的憂患。為了避免不確定性帶來的不利影響,保險就成為有效的轉(zhuǎn)移風險的風險管理辦法。根據(jù)保險標的不同,保險分為財產(chǎn)保險和人身保險。財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險,根據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定,財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)又可以分為財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等,其保險標的物具有客觀價值,當標的物遭到災(zāi)害后,根據(jù)標的物損失程度進行賠償。
　　人身保險以人的身體或生命為保險標的,以人的生、老、病、死、殘為保險金給付條件。其基本內(nèi)容是：投保人與保險人訂立保險合同確立各自的權(quán)利義務(wù),投保人向保險人繳納一定數(shù)量的保險費；在保險期限內(nèi),當被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故,或被保險人生存到保險期滿時,保險人向被保險人或其受益人給付一定數(shù)量的保險金。因此,凡是與人的生命延續(xù)或終結(jié)以及人的身體健康或健全程度有直接關(guān)系的商業(yè)保險形式均可稱為人身保險。
　　人身保險具有以下特征：
(1)人身保險的保險標的是人的生命或身體。人的生命,是一個抽象的概念,當其作為保險保障的對象時,是以生存和死亡兩種狀態(tài)存在的。當人的身體作為保險保障的對象時,特指人的健康和生理機能、勞動能力等的健全程度。人身保險就是將這些作為衡量危險事故發(fā)生后受侵害程度的標準,進而確定給付的保險金額,以達到保險保障的目的。
　　(2)人身保險是定額保險。由于人身保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指向的是人的生命或身體,而人的生命或身體是無價的,不能以貨幣加以度量。因此,除個別情況外,人身保險的保險金額不能像財產(chǎn)保險那樣有確定的標準,僅是就理論而言,是由保險雙方當事人在保險合同訂立之初按照投保方的需求度與可能性相一致的原則協(xié)商確定的。
　　(3)人身保險保險責任的特殊性。人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面,即人們在日常生活中可能遭受的意外傷害、疾病、衰老、死亡等各種不幸事故。人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險事故,以致死亡、傷殘、殘疾、喪失工作能力或于保險期滿、年老退休時,由保險人依據(jù)保險合同的有關(guān)條款規(guī)定,向被保險人或其受益人給付保險金?！　?4)人身保險是給付性保險。除了個別情況之外,由于人的身體和生命是無價的,人身保險的責任履行一般不能稱為補償或賠償,而只能稱為給付。同時,由于這個原因,人身保險中除了醫(yī)療等傷害性保險以外,一般不存在重復(fù)保險、超額保險以及代位求償?shù)葐栴}。
(5)人身保險保險責任的廣泛性。人身保險所承保的保險責任涵蓋了人生歷程中幾乎所能遭遇的各種危險,大到人的生死存亡,小到人的疾病傷害。這些看似紛繁復(fù)雜、雜亂無章的危險集合事實上存在著內(nèi)在規(guī)律性,人的生死概率、疾病率、傷殘率、生育率等都是可·以測度的,在大量觀察的基礎(chǔ)上會呈現(xiàn)出一定的數(shù)量規(guī)律性,這就是人身保險經(jīng)營中至關(guān)重要的大數(shù)法則。人壽保險公司也正是科學(xué)地運用這一原理設(shè)計出各種各樣的人身保險產(chǎn)品,滿足不同層次人群的保險保障需要。