財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)合同的成立部必須具備保險(xiǎn)利益(1nsurableInterest)。保險(xiǎn)利益又稱(chēng)可保利益,是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
　　在保險(xiǎn)合同中,明確了保險(xiǎn)標(biāo)的,對(duì)投保人來(lái)說(shuō),就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍；對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),則是指明了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和哪些人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。換句話說(shuō),投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不發(fā)生損失,而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后,他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償。因此,保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。
　　在早期的保險(xiǎn)活動(dòng)中,并不要求保險(xiǎn)利益的存在,參見(jiàn)專(zhuān)欄3—2。隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的不斷發(fā)展,保險(xiǎn)利益成為簽訂保險(xiǎn)合同的重要基礎(chǔ),其重要意義在于：
　　1．避免賭博行為。保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)的不同：賭博是非生產(chǎn)性的,是一種零和游戲,贏者是以輸者的損失為代價(jià)的,保險(xiǎn)是受損后得到補(bǔ)償,可恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。在海上保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中,曾經(jīng)有過(guò)賭博行為,以與自己經(jīng)濟(jì)利害毫無(wú)關(guān)系的船貨是否能安全到達(dá)進(jìn)行打賭,即一方在不具備保險(xiǎn)利益的情況下與另一方訂立合同。這種賭博性的合同是不受法律保護(hù)的,各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局紛紛以立法的方式加以取締。
　　2．防止道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是一種人為風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具備保險(xiǎn)利益而能取得賠款,就可能故意制造危險(xiǎn)。如果發(fā)生損失所得的賠款僅能彌補(bǔ)原來(lái)的財(cái)產(chǎn),就不會(huì)有蓄意圖謀的危險(xiǎn)。
3．限制保險(xiǎn)金額。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同應(yīng)受保障的最高限額。投保人不能因保險(xiǎn)標(biāo)的意外損失而獲得超額賠償。如某企業(yè)投保火災(zāi)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元,但該企業(yè)在投保的保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的保險(xiǎn)利益僅為50萬(wàn)元,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),即使該標(biāo)的遭受全損,被保險(xiǎn)人能獲得的補(bǔ)償僅為50萬(wàn)元,而不是100萬(wàn)元。