財產(chǎn)保險和人身保險合同的成立部必須具備保險利益(1nsurableInterest)。保險利益又稱可保利益,是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
　　在保險合同中,明確了保險標(biāo)的,對投保人來說,就是肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的范圍；對保險人來說,則是指明了它對哪些財產(chǎn)和哪些人的生命和身體承擔(dān)保險責(zé)任。特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。換句話說,投保人或被保險人將保險標(biāo)的投保后并不能保障保險標(biāo)的本身不發(fā)生損失,而是在保險標(biāo)的發(fā)生損失后,他們能夠從經(jīng)濟上得到補償。因此,保險合同實際上保障的是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益。
　　在早期的保險活動中,并不要求保險利益的存在,參見專欄3—2。隨著保險實踐的不斷發(fā)展,保險利益成為簽訂保險合同的重要基礎(chǔ),其重要意義在于：
　　1．避免賭博行為。保險與賭博有著本質(zhì)的不同：賭博是非生產(chǎn)性的,是一種零和游戲,贏者是以輸者的損失為代價的,保險是受損后得到補償,可恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。在海上保險發(fā)展過程中,曾經(jīng)有過賭博行為,以與自己經(jīng)濟利害毫無關(guān)系的船貨是否能安全到達進行打賭,即一方在不具備保險利益的情況下與另一方訂立合同。這種賭博性的合同是不受法律保護的,各國監(jiān)管當(dāng)局紛紛以立法的方式加以取締。
　　2．防止道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是一種人為風(fēng)險。如果投保人對保險標(biāo)的不具備保險利益而能取得賠款,就可能故意制造危險。如果發(fā)生損失所得的賠款僅能彌補原來的財產(chǎn),就不會有蓄意圖謀的危險。
3．限制保險金額。投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益是保險合同應(yīng)受保障的最高限額。投保人不能因保險標(biāo)的意外損失而獲得超額賠償。如某企業(yè)投?；馂?zāi)保險,保險金額為100萬元,但該企業(yè)在投保的保險標(biāo)的上所具有的保險利益僅為50萬元,當(dāng)發(fā)生保險事故時,即使該標(biāo)的遭受全損,被保險人能獲得的補償僅為50萬元,而不是100萬元。