與風險概念密切相關的術語包括風險因素(Hazardsj、風險事故(Peril)和損失(LOSS),這些術語與風險概念經常被混用,應該加以區(qū)別。
　　(一)風險因素
　　風險因素是指那些引起風險事故、增加損失概率和損失程度的條件,是風險事故發(fā)生的潛在原因。比如,對易燃易爆品管理不當、消防設施不齊全、相關人員消防意識不強等都是引起火災的風險因素。風險因素一般分為有形風險因素和無形風險因素兩類。
　　有形風險因素(PhysicalHazards)。它是指那些影響損失概率和損失程度的物理條件或因素,某建筑物所處位置、使用建材和實際用途等,老化的電線,年久失修的排水系統,某人有吸煙酗酒的不良嗜好等都屬于有形風險因素。一座靠近消防隊且具有良好供水系統的建筑物相對于地處偏僻、沒有消防設施和供水的建筑物而言,遭受嚴重火災損失的可能性要小得多；木結構的房屋比磚混結構的房屋更容易遭受火災,更容易發(fā)生嚴重的火災損失；廠區(qū)內的運輸車比長途運輸車的出險概率低得多。
　　無形風險因素(1nvisibleHazards)。它是指觀念、態(tài)度、文化等看不見的,影響損失可能性和損失程度的因素。主要的無形風險因素是道德風險因素(MoralHazards),是指一方當事人通過合同或協議等方式轉移風險后,驅利避害的動機大大減小的可能性。道德風險因素是普遍存在的。假設某家庭中,丈夫開一輛公車,工作單位可以報銷所有的相關費用,包括修理費用,妻子開一輛經濟適用型的私車,所有成本都需由家庭自負,該公車在性能、價值方面遠遠超過私車,并假設因特殊情況車庫只能容納一輛車,另一輛車只能停在路邊(遭受被盜、損毀的可能性高得多),該家庭很可能因為費用分扭方式的不同安排,以及出于私人成本的考慮而將私車停放在車庫內,這對工作單位或社會而言就是一種道德風險。
　　在保險領域中,道德風險因素更為顯著,它是指投保人／被保險人因為保險而降低防損、減損動機的可能性,可以分為事前道德風險(ExAnteMoralHazard)和事后道德風險(ExPostMoralHazard)兩類。前者是指投保人／被保險人在投保后防損動機減弱的可能性。比如,一般的人出門后,如果不確定自己是否已鎖好門,往往會盡快趕回去檢查一下,但購買盜竊險后,預防損失的額外成本(趕回家所花費的時間和精力)須由自己負擔,而受益的則是保險人(減小被盜的可能性,從而降低了保險人賠款的可能性),因此,立刻返回檢查的動機就會相對減弱。后者是指保險事故發(fā)生后,投保人／被保險人不積極施救,延誤最好的搶救時機,而使損失增加的可能性。
　　值得注意的是,道德風險不同于保險欺詐,后者是指因惡意行為或不良企圖,故意制造保險事故、促使保險事故發(fā)生或擴大損失、虛報損失,以騙取保險金。保險欺詐屬于違法行為,可以借助法律加以懲罰和制裁,而道德風險只能通過優(yōu)化保單條款、嚴格核保程序、加強教育和宣傳等手段加以防范和緩解。