相對(duì)其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言,定期壽險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障程度高等特點(diǎn),它受到了人們的普遍重視,尤其在保險(xiǎn)市場(chǎng)的初級(jí)發(fā)展階段,定期壽險(xiǎn)的市場(chǎng)份額比較高。歸結(jié)起來(lái),定期壽險(xiǎn)具有下列重要作用：
1．對(duì)收人低、保障需求高的個(gè)人或家庭具有重要的作用由風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理可知,個(gè)人或家庭應(yīng)該為面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)尋求必要的保障。比如,某人工作不滿(mǎn)1年,剛剛結(jié)婚,而且是家庭的主要收入來(lái)源,顯然,他的意外死亡或殘疾就會(huì)構(gòu)成該家庭的重大風(fēng)險(xiǎn),因此,對(duì)保障型保險(xiǎn)的需求很高,但在通常情況下,他的收人不會(huì)很高,扣除日常的各項(xiàng)必要支出后,難以購(gòu)買(mǎi)足夠的終身壽險(xiǎn)或其他具有現(xiàn)金價(jià)值的高保費(fèi)壽險(xiǎn)保單,這時(shí),購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)是最合適的,而且可能也是惟一的選擇。如果購(gòu)買(mǎi)可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn),還可以確保在有支付能力時(shí)不會(huì)因健康狀況惡化而失去投保終身壽險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。
2．作為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充由于定期壽險(xiǎn)費(fèi)率較低,等額保費(fèi)所能購(gòu)買(mǎi)的定期壽險(xiǎn)保額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn),因此,在創(chuàng)業(yè)階段或者在撫養(yǎng)子女階段,可以購(gòu)買(mǎi)高額的定期壽險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充終身壽險(xiǎn)或兩全壽險(xiǎn)的不足。
　　3．改善信用的有效手段
　　前面介紹的抵押貸款償還保險(xiǎn)和信用人壽定期保險(xiǎn)有效地降低了債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn),既有利于改善貸款條件幫助其獲得所需的貸款,也有利于保全房產(chǎn)、汽車(chē)等家庭財(cái)產(chǎn)。
定期壽險(xiǎn)的局限性主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1．保單失效率高由于定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值,所以容易引起保單失效。保單失效對(duì)保險(xiǎn)雙方都不利,被保險(xiǎn)人可能暫時(shí)失去保險(xiǎn)保障,而保險(xiǎn)公司可能無(wú)法收回前期發(fā)生的高額費(fèi)用,而且增加了業(yè)務(wù)的波動(dòng)性。
2．逆選擇風(fēng)險(xiǎn)高基于定期壽險(xiǎn)低費(fèi)率、高保障的特點(diǎn),健康狀況不好的人比較傾向于購(gòu)買(mǎi)高額的定期壽險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司不能準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)而簽發(fā)保單,實(shí)際死亡率就可能高于預(yù)定死亡率,從而不利于保險(xiǎn)公司,構(gòu)成逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。為降低逆選擇程度,保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)核保能力,而信息的不對(duì)稱(chēng)性加大了核保的難度和費(fèi)用。無(wú)論何種情形,都將提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,反過(guò)來(lái)又會(huì)提高定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率,不利于定期壽險(xiǎn)的投保人和潛在投保人。
3．保險(xiǎn)消費(fèi)者容易產(chǎn)生“吃虧”心理當(dāng)定期壽險(xiǎn)滿(mǎn)期時(shí),如果被保險(xiǎn)人仍然生存,保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何給付責(zé)任,某些消費(fèi)者會(huì)產(chǎn)生這樣一種感覺(jué),即履行了繳保費(fèi)的義務(wù)而沒(méi)有獲得任何補(bǔ)償?shù)摹俺蕴潯毙睦?。產(chǎn)生這種心理的原因是沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì),專(zhuān)欄5—2有助于我們加深對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的理解,消除“吃虧”心理。