曾經(jīng)在一家小型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司投保的車主王先生在一起簡單的碰擦事故后,卻拖了一周才等到保險(xiǎn)公司的立案,整個(gè)理賠環(huán)節(jié)拖了兩個(gè)月。這一車險(xiǎn)理賠難的問題有望從今年7月1日得到根治。
中國保監(jiān)會(huì)昨日發(fā)布的《非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金內(nèi)控規(guī)范》對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司理賠關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行了規(guī)定,財(cái)險(xiǎn)公司接到車險(xiǎn)報(bào)案后3日、非車險(xiǎn)報(bào)案后15個(gè)工作日須強(qiáng)制立案。
此次保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金內(nèi)控規(guī)范》特別聚焦了車險(xiǎn)理賠問題,提出車險(xiǎn)報(bào)案后3日為強(qiáng)制立案時(shí)限,并表示將對(duì)不符合要求的保險(xiǎn)公司提高準(zhǔn)備金。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的通知,《規(guī)范》自2012年7月1日起實(shí)施?！兑?guī)范》要求,保險(xiǎn)公司應(yīng)建立獨(dú)立的報(bào)案中心或報(bào)案專線。報(bào)案中心或報(bào)案專線應(yīng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一管理,不得授權(quán)省及省以下分支機(jī)構(gòu)管理。保險(xiǎn)公司報(bào)案中心或報(bào)案專線在受理保單等信息不明確的案件時(shí),不得拒絕或延遲受理客戶報(bào)案。保監(jiān)會(huì)要求,車險(xiǎn)案件原則上應(yīng)實(shí)行報(bào)案即立案,保險(xiǎn)公司系統(tǒng)應(yīng)設(shè)置超過3日尚未立案則強(qiáng)制自動(dòng)立案功能。非車險(xiǎn)案件應(yīng)于報(bào)案后15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行立案 。此外,《規(guī)范》還要求,保險(xiǎn)公司應(yīng)在車險(xiǎn)客戶報(bào)案15日內(nèi)對(duì)案件是否涉及人傷進(jìn)行核定。 《規(guī)范》還對(duì)準(zhǔn)備金評(píng)估全流程管理進(jìn)行了梳理,對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的整理與校驗(yàn),精算模型、方法、假設(shè)、因子的選取,風(fēng)險(xiǎn)邊際的計(jì)量,保費(fèi)充足性測試與準(zhǔn)備金回溯檢驗(yàn)以及準(zhǔn)備金結(jié)果信息披露等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。 《規(guī)范》同時(shí)闡明了準(zhǔn)備金管理相關(guān)各方的責(zé)任和義務(wù),特別對(duì)精算師進(jìn)行獨(dú)立職業(yè)判斷的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行了細(xì)化,明確了總精算師在準(zhǔn)備金管理中的重要作用。
保監(jiān)會(huì)在《規(guī)范》里還要求,對(duì)于車險(xiǎn)案件中的財(cái)產(chǎn)損失部分,若客戶報(bào)案15天后仍未進(jìn)行核損,保險(xiǎn)公司應(yīng)參考估損延遲在15日以上歷史同類案件案均結(jié)案金額中的財(cái)產(chǎn)損失值或其他合理值,由系統(tǒng)自動(dòng)上調(diào)原自動(dòng)賦值金額,在不超過保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的前提下上調(diào)幅度不得低于100%。 對(duì)于車險(xiǎn)案件中的人傷損失部分,若客戶報(bào)案30日后仍未進(jìn)行核損,保險(xiǎn)公司應(yīng)參考估損延遲在30日以上歷史同類案件案均結(jié)案金額中的人傷損失值或其他合理值,由系統(tǒng)自動(dòng)上調(diào)原自動(dòng)賦值金額,在不超過保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的前提下上調(diào)幅度不得低于150%。 對(duì)于損失金額較大且尚未立案的非車險(xiǎn)案件,總公司負(fù)責(zé)理賠管理的部門應(yīng)在資產(chǎn)負(fù)債表日前及時(shí)通報(bào)總公司負(fù)責(zé)精算工作的部門,由其在準(zhǔn)備金評(píng)估時(shí)予以考慮。
“保險(xiǎn)公司如果違規(guī),罰其上調(diào)準(zhǔn)備金顯然是殺手锏?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士向記者表示,準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保證如約履行未來賠償責(zé)任而提取的與其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的資金準(zhǔn)備。目前不少財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都面臨資金不足的問題,科學(xué)、合理并充足提取準(zhǔn)備金是公司防范風(fēng)險(xiǎn)、審慎經(jīng)營與科學(xué)管理的基礎(chǔ),但由于準(zhǔn)備金評(píng)估的復(fù)雜性,部分公司存在準(zhǔn)備金提取不充足、提取過程不規(guī)范的情況,給保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、抵御風(fēng)險(xiǎn)造成了隱患。