隨著人們保險意識的不斷增強,很多人都積極選購一些保險產品,其中千萬元人壽保額大單備受很多人的青睞。據(jù)了解,我國千萬級人壽保額大單需求突增,但險企準備不足。
從業(yè)十多年的某外資壽險公司營銷員于先生近日對筆者稱,他的一個切實感受是,越來越多的客戶對于保額千萬元以上的大單有需求,但保險公司并沒有做好準備。
對于他這樣的感受,保險公司總精算師和總裁也向筆者給出了他們的理解。
需求與供給的矛盾
“我覺得保險公司要提升服務,一個是深入,一個是提高,要深入的是實在的服務,要提高的是保額。”于先生認為,社會已經(jīng)發(fā)展到了有很多人創(chuàng)業(yè)的情況,這些人在為社會創(chuàng)造財富、承擔了社會責任的同時,也承擔著社會風險,這些人需要更高的保障額度,但是保險公司對于這樣的需求還沒有做好準備。
“做保險十幾年的時間,我發(fā)現(xiàn)客戶的經(jīng)濟實力在不斷提升,社會角色越來越多樣,承擔的社會責任也隨之增大?！庇谙壬M一步解釋了他這句話的意思,如果說普通上班族承擔的更多是家庭責任的話,創(chuàng)業(yè)者、小微企業(yè)主們則除了具有家庭角色外,還有社會角色,是老板,是投資人,因而具有一定的社會責任,要對雇傭的員工負責,對合伙人負責,對自己的企業(yè)負責,對企業(yè)相關方的銀行、客戶等負責。
他通過跟客戶的交流發(fā)現(xiàn),小微企業(yè)主們在創(chuàng)業(yè)以及企業(yè)成長的過程中,已經(jīng)感受到風險的存在,他們對保險的認知不斷增加,希望通過保險對自己的意外風險進行轉嫁或化解。他們出現(xiàn)人身意外后,受到影響的資金在千萬元以上,因而從身價的角度講,他們所需要的保險就不只是百萬元級別。
他認為,小企業(yè)主客戶的這種期待有一定的合理性。即,如果個人購買壽險的主要考慮是發(fā)生意外時保險金能夠補貼家用的話,這些小微企業(yè)主購買壽險,希望保險賠付的除了維持家用外,還希望可以補償企業(yè)經(jīng)營面臨的風險,以維持企業(yè)在其發(fā)生意外后一定時期的運轉。
“這時候,保險公司可以不可以給他們這樣的支持,可不可以提供這樣的服務,因為保險本身的價值就在于當風險發(fā)生的時候幫人們化解危機。這已經(jīng)是個很現(xiàn)實的問題。”
而目前的情況是,從于先生的切身經(jīng)歷看,客戶要獲得保額上千萬元的壽險往往很難。“我現(xiàn)在有些客戶就要求一千萬元或者以上的保額,但公司很難滿足他們的要求,往往會降低保額,最高的只給了五百萬元。”
于先生認為,他的幾百名客戶中已經(jīng)有不少人提出這樣的需求,一定程度上說明,千萬元保單的市場需求很普遍,這應該是一個巨大的市場。
數(shù)據(jù)或者可以有所說明。國家工商總局3月底發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示,小型微型企業(yè)占市場主體的絕對多數(shù),是經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的基礎。截至2013年年底,全國有小型微型企業(yè)1169.87萬戶,占到各類企業(yè)總數(shù)的76.57%；將4436.29萬戶個體工商戶納入統(tǒng)計后,小型微型企業(yè)所占比重達到94.15%。同時,這一報告指出,小型微型企業(yè)成為社會就業(yè)的主要承擔者；全國的小型微型企業(yè)已經(jīng)解決我國1.5億人口的就業(yè)。另外,小型微型企業(yè)的顯著特點之一就是,因其自身規(guī)模小,抗風險能力弱,對外部經(jīng)濟、政策環(huán)境的敏感程度普遍較高。
而胡潤研究院9月11日發(fā)布的《2014中國高凈值人群養(yǎng)生白皮書》顯示,截至2013年年底,除港澳臺地區(qū)之外的全國31個省、市、自治區(qū)中,千萬富豪人數(shù)已達109萬人,其中億萬富豪人數(shù)已達6.7萬人。
大額難易之辯
于先生稱,保險公司目前針對個人的壽險保單沒有保額上限的限制,從多數(shù)公司的情況看,保額上百萬元就要跟再保公司協(xié)調安排,對保額上千萬元的客戶的審核極為嚴格,除了身體狀況,還包括財務狀況,審核往往需要數(shù)周的較長時間,客戶感覺從保險公司拿到這樣的保單確實是不容易的。
在于先生看來,保險公司的想法自相矛盾,一方面希望老百姓買保險,花更多的錢買保險,而一旦客戶提出愿意投保上千萬元保額的保險時,保險公司又會很謹慎?！吧锨f元保額的保險將是未來的趨勢,對于接受保額上千萬元的保單,保險公司準備好了嗎？”
對于于先生所言的高身價客戶要得到千萬元保額的保險之難,某險企總精算師李先生從精算的角度給出了解釋。他對筆者稱,保險精算成立的前提是大數(shù)法則,難以普遍提供千萬元保額的保單,原因在于保險公司很難明確地識別出來這類人群。
他表示,保險公司一旦予以承保,就面臨上百萬元的風險敞口,而一旦發(fā)生風險或逆選擇的情況,保險公司的損失或者說成本,會轉嫁到更多的保險消費者身上,造成保費的普遍上漲。
“一般來講,保險的承保能力或者說保額,是滯后于社會需求的,只有當一定比例的社會需求的保障水平都在這個保額之上,基于大數(shù)法則的保險公司才會開發(fā)相關產品和提供相關服務,降低承保門檻,包括體檢等?！痹摽偩銕煼Q。
不過,也有人并不認同千萬元保單屬于罕見保單的說法。某大型壽險公司高管對筆者稱,實際上,目前國內千萬元保單的需求很多,比如銀行渠道的很多高端客戶,千萬元保額稀松平常,而很多意外險的保額,從保險公司跟銀行合作的情況看,千萬元以上保額的保單也很常見。近兩年來,業(yè)內已經(jīng)有幾個保額上億元的天價保單見諸報端。
該高管稱,保險公司不是沒有承保大額保單的能力,通常也不會拒絕高保額保單,只是要分險種決定,同時對客戶進行資產、財務狀況的詳細調查。
該高管稱,客戶希望的高保額是否會通過審核,首先要分險種,比如死亡保險保額跟財產有關系,通常可以較高,但一般會對客戶的工作、生活習慣的要求和審查會比較多。但重疾險保額不會很高,因為治療重大疾病用不了那么高的費用,沒有必要買那么高保額的保險。
“保額要跟客戶收入情況匹配。一般來講,投保規(guī)則上,保額不會超過年收入的十倍,如果超過年收入的十倍,保險公司會謹慎,因為可能會有逆選擇的風險,因而會有反欺詐的考慮?！彼榻B道,保險公司做財務核保時,如果客戶只說有能力,但沒有相應的財產證明的話,一般不會如愿得到高保額。
“一般的保額較大的話,很多情況要進行分保,保險公司自己承擔一部分,其他風險釋放出去。所以核保手續(xù)周期普遍會長一點?！彼硎?這也是國際慣例,對客戶進行收入資產匹配審查,為的是防止客戶通過大額保單洗錢,或者其他潛在風險。國外已經(jīng)有客戶騙保的案例。
太平洋提示：綜上可知,千萬元人壽保額大單需求上漲,然而險企供給不足,而且大額難易之辯。此外大家在選購大額保單產品時,一定要規(guī)避好產品的高風險。以上為太平洋保險為您提供的關于保險內容的介紹,具體的保險產品咨詢和服務內容,請訪問太平洋保險官網(wǎng)m.255ft.cn及撥打客服熱線95500進行咨詢。