財產(chǎn)意外保險的意外保險標(biāo)的是物質(zhì)財產(chǎn)及其相關(guān)利益,因此,財產(chǎn)意外保險的意外保險利益反映的是投保人或被意外保險人與意外保險標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系, 體現(xiàn)為對意外保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。
　　具體包括以下幾方面權(quán)利。
　　1) 財產(chǎn)所有權(quán)
　　財產(chǎn)所有人對其所擁有的財產(chǎn)具有意外保險利益。例如,汽車與房屋的所有人、私營企業(yè)的業(yè)主、家庭財產(chǎn)的所有者等權(quán)利主體都可憑借其具有的所有權(quán)而享有意外保險利益,投保不同種類的財產(chǎn)意外保險。
　　2) 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)與保管權(quán)
　　雖然財產(chǎn)經(jīng)營者不擁有財產(chǎn)所有權(quán),但由于其對財產(chǎn)擁有經(jīng)營權(quán)或使用權(quán)而享有由此而產(chǎn)生的利益及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,所以財產(chǎn)經(jīng)營者或使用者對其負(fù)責(zé)經(jīng)營或使用的財產(chǎn)具有意外保險利益。如我國國有企業(yè)財產(chǎn)所有權(quán)屬于國家,但企業(yè)擁有經(jīng)營、使用和在一定范圍的處分權(quán),并享有通過經(jīng)營國有資產(chǎn)而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益,同時也要對國有資產(chǎn)的安全性和完整性負(fù)責(zé),因此代表國家負(fù)責(zé)經(jīng)營管理的廠長、經(jīng)理對其所經(jīng)營的國有資產(chǎn)具有意外保險利益。同理,財產(chǎn)的承運人或保管人與其負(fù)責(zé)運輸或保管的財產(chǎn)也具有法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,由此也具有意外保險利益。例如,承運人在為托運人托運貨物時,如果能按照合同約定按時、安全地將貨物運達(dá)目的地,就可以收取運費,獲得經(jīng)濟(jì)收益；如果貨物在運輸過程中發(fā)生意外造成貨物損失,那么承運人就必須對托運人進(jìn)行損失賠償,由此,承運人可以把承運權(quán)作為意外保險利益向意外保險公司進(jìn)行投保,將發(fā)生損失的保險風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給意外保險公司。
　　3) 財產(chǎn)抵押權(quán)和留置權(quán)
雖然抵押與留置只是債權(quán)的一種擔(dān)保,在抵押與留置期間債權(quán)人并不擁有被抵押與留置財產(chǎn)的所有權(quán),但在債務(wù)人不能償還債務(wù)時,債權(quán)人都有權(quán)在債權(quán)的范圍內(nèi)處理抵押與留置的財產(chǎn),以收回債務(wù)。因此,債權(quán)人對抵押與留置財產(chǎn)具有相當(dāng)于未償貸款金額及其利息的意外保險利益。例如,銀行實行抵押貸款,銀行是抵押權(quán)人,對抵押財產(chǎn)具有意外保險利益,因為抵押財產(chǎn)的損失將會使銀行蒙受損失。但是,應(yīng)強調(diào)的是,抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)具有的意外保險利益,僅限于其所借出款項部分,并且在借款人還款后,銀行對抵押財產(chǎn)的抵押權(quán)消失,其對抵押財產(chǎn)具有的意外保險利益也隨之消失。