(1) 概念。意外保險(xiǎn)合同的解除是指意外保險(xiǎn)合同生效以后,意外保險(xiǎn)期限屆滿之前,當(dāng)事人依照法定或約定的事由,提前消滅意外保險(xiǎn)合同效力的一種法律行為。意外保險(xiǎn)合同依法成立生效后,對(duì)當(dāng)事人雙方即產(chǎn)生法律約束力,雙方應(yīng)嚴(yán)格履行自己的義務(wù),不得隨意解除合同。但現(xiàn)實(shí)中由于客觀情況的變化,使得意外保險(xiǎn)合同的履行已成為不必要,必須提前結(jié)束雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,當(dāng)事人可依照法律的規(guī)定或者合同的約定解除合同。因此,我們可以理解為解除意外保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人的權(quán)利。
　　(2) 投保人對(duì)合同解除權(quán)的行使。投保人解除意外保險(xiǎn)合同即退保。意外保險(xiǎn)合同是附合合同,在合同訂立之初投保人就處于不利的地位。為了保護(hù)投保人的權(quán)益,實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人法律地位的平等,各國立法普遍規(guī)定投保人有權(quán)解除合同,并且都擴(kuò)大了投保人合同解除權(quán)而限制了意外保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。我國《意外保險(xiǎn)法》也在第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者意外保險(xiǎn)合同另有約定外,意外保險(xiǎn)合同成立后,投保人可以解除意外保險(xiǎn)合同?！钡沁@并不意味著投保人可隨意行使合同解除權(quán), 《意外保險(xiǎn)法》第三十五條作出了限制： “貨物運(yùn)輸意外保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程意外保險(xiǎn)合同,意外保險(xiǎn)責(zé)任開始后,合同當(dāng)事人不得解除合同?！边@是因?yàn)檫@兩類意外保險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、不可預(yù)測(cè)性高,不允許當(dāng)事人隨意解除合同,以避免可能給對(duì)方造成較大損失。投保人依照法律規(guī)定解除意外保險(xiǎn)合同,其所承擔(dān)的責(zé)任也隨意外保險(xiǎn)合同的消滅而消滅,不再向意外保險(xiǎn)人交納意外保險(xiǎn)費(fèi)。投保人已經(jīng)交納的意外保險(xiǎn)費(fèi),意外保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定或者合同約定予以處理。
(3) 意外保險(xiǎn)人對(duì)合同解除權(quán)的行使。意外保險(xiǎn)合同成立后,意外保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)意外保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠付責(zé)任,原則上是不能解除意外保險(xiǎn)合同,只有當(dāng)法律規(guī)定或合同約定事由出現(xiàn)時(shí),意外保險(xiǎn)人才可依法行使合同解除權(quán)。所謂法律規(guī)定,主要是指在意外保險(xiǎn)法中規(guī)定的,因投保人違法或違約行為,意外保險(xiǎn)人可以解除合同的情形。原則上說,凡投保人或被意外保險(xiǎn)人違反意外保險(xiǎn)合同的,意外保險(xiǎn)人均可以解除合同。所謂約定,是指在意外保險(xiǎn)合同中約定解除意外保險(xiǎn)合同的條件,但這些約定條件也不得違反意外保險(xiǎn)法和有關(guān)法律規(guī)定,不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
依照《意外保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定,意外保險(xiǎn)人在下述法定事由之一發(fā)生時(shí)有權(quán)解除意外保險(xiǎn)合同。投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響意外保險(xiǎn)人決定是否承保和提高意外保險(xiǎn)費(fèi)率的；投保人、被意外保險(xiǎn)人未履行維護(hù)意外保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)；被意外保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的及時(shí)通知義務(wù)；投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)；投保人、被意外保險(xiǎn)人或受益人采取欺詐行為以騙取意外保險(xiǎn)金的；人身意外保險(xiǎn)的投保人,超過 天寬限期未交當(dāng)期意外保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致意外保險(xiǎn)合同的效力中止,自中止之日起 2 年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的；投保人違反特約條款的；除以上法定事由外,意外保險(xiǎn)合同約定的意外保險(xiǎn)人可以解除意外保險(xiǎn)合同的其他情形發(fā)生時(shí),意外保險(xiǎn)人有權(quán)解除意外保險(xiǎn)合同。