(一)可保利益原則的含義 可保利益原則可以表述為：在訂立和履行保險合同的過程中,投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益。如果投保人對保險標的不具有可保利益,簽訂的保險合同無效；或者保險合同生效后,投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益,保險合同也隨之失效。 我國《保險法》第12條規(guī)定,投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益,投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。 可保利益原則要求投保人在與保險人簽訂保險合同時,必須對保險標的具有可保利益；保險人在承保時,應(yīng)認定投保人對投保標的所具有的可保利益；而且雙方約定的保險金額不得超過該可保利益的額度。在保險理賠時,特別是在財產(chǎn)保險中,保險人應(yīng)先認定索賠者對保險標的是否具有可保利益,再確定賠付的額度不得超過其可保利益的額度。 (二)可保利益原則的作用 1．防止將保險變成賭博行為。保險不是賭博,若以無可保利益的他人財產(chǎn)或人身作為標的來保險,那就是一種賭博行為。這種情況在1 6世紀末1 7世紀初曾經(jīng)盛行一時。17世紀中葉,英國政府頒布禁止賭博性質(zhì)的保險的法律,規(guī)定被保險人投保和索賠時一定要對保險標的具有可保利益,即有利害關(guān)系,否則法律不予承認,從而有效地防止了賭博性質(zhì)保險行為的發(fā)生。 2．防止道德風(fēng)險的發(fā)生。保險賠償或者保險金的給付是以保險標的遭受損失或保險事件的發(fā)生為前提條件,如果投保人或被保險人對保險標的無可保利益,那么該標的受損,對投保人或被保險人來說不僅沒有遭受損失,相反還可以獲得保險賠款,這樣就可能誘發(fā)投保人或被保險人為謀取保險賠款而故意破壞保險標的的道德風(fēng)險。反之,如果有可保利益存在,即投保人或被保險人在標的上具有經(jīng)濟利益,這種經(jīng)濟利益因保險標的受損而受損,因保險標的存在而繼續(xù)享有,這樣投保人或被保險人就會關(guān)心保險標的的安危,認真做好防險工作,使其避免遭受損害。即使有故意行為發(fā)生,被保險人充其量也只能獲得其原有的利益,因為可保利益是保險保障的最高限度,保險人只是在這個額度內(nèi)根據(jù)實際損失進行賠償,因此也無利可圖。而在人身保險方面,可保利益的存在更為必要,如果投保人可以以任何人的死亡為條件而獲取保險賠償,其道德風(fēng)險發(fā)生的后果是不堪設(shè)想的。3．限制保險給付的額度。保險的宗旨是補償被保險人在保險標的發(fā)生保險事故時遭受的經(jīng)濟損失,但不允許有額外的利益獲得。以可保利益作為保險保障的最高限度,既能保證被保險人獲得足夠的、充分的補償,又能滿足被保險人不會因保險而獲得額外利益的要求。投保人依據(jù)可保利益投保,保險人依據(jù)可保利益確定是否承保,并在其額度內(nèi)支付保險賠付。因此,可保利益原則為投保人確定了保險保障的最高限度,同時為保險人進行保險賠付提供了科學(xué)依據(jù)。