作為中國(guó)銀行業(yè)的儲(chǔ)戶，許多人可能從來沒考慮過一個(gè)問題：自己的錢放在銀行保險(xiǎn)嗎?

因?yàn)樵谌藗兊囊庾R(shí)中，中國(guó)的銀行不會(huì)倒閉。即便是1998年因被嚴(yán)重支付能力不足而被關(guān)閉的海南發(fā)展銀行，其境內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，也由央行指定工商銀行保證支付，有驚無險(xiǎn)而已。

然而，近日央行表示，要擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度。

所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項(xiàng)制度。該制度始于上世紀(jì)30年代的美國(guó)。

在中國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒有建立。

其實(shí)，存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)金融業(yè)并不是什么新話題。過去20年里，在很多正式文件中都提到過，但遲遲沒有解決。央行這次表態(tài)，是因?yàn)槲覈?guó)正加速推進(jìn)的利率市場(chǎng)化。

利率市場(chǎng)化繞不開存款保險(xiǎn)制度。從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，由此市場(chǎng)存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。

中國(guó)央行去年6月開始打開存款浮動(dòng)區(qū)間，開閘利率市場(chǎng)化。當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶光著膀子沖鋒陷陣。

不過，也有觀點(diǎn)認(rèn)為，在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險(xiǎn)制度易造成資源浪費(fèi)，助長(zhǎng)金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)或給金融機(jī)構(gòu)造成額外的負(fù)擔(dān)，不利于行業(yè)成長(zhǎng)等。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指，某一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。

但是，對(duì)于廣大普通儲(chǔ)戶來說，這不是重點(diǎn)。關(guān)鍵問題一：銀行會(huì)不會(huì)把強(qiáng)制上繳的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)嫁給儲(chǔ)戶?關(guān)鍵問題二：如果將來真遇到銀行倒閉，自己的存款是否安全無恙?

第一個(gè)問題，銀行如果說不會(huì)，你信嗎?第二個(gè)問題，現(xiàn)在還不知道，只知道美國(guó)采取的是限額保險(xiǎn)，10萬美元以內(nèi)的存款全額賠付，10萬美元以上的按比率賠付。