伴隨著經濟步伐的加快，很多朋友開始意識到投資理財?shù)闹匾裕忻嫔系睦碡敭a品太多，眼花繚亂，我們該怎么選擇適合自己的理財產品呢？當有業(yè)務員向你銷售保險，千萬不要因為業(yè)務員說了理財保險的眾多好處而迫不及待地購買，我們先要弄清楚險種的基本資料，看看是否是自己想要的，不要被忽悠了。

投資人都了解的一句話叫，高風險，高收益。理財者在被高利率吸引之前，要理性判斷自己能承受的風險大小，根據(jù)自身定位來購買理財產品。

保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規(guī)避風險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔因退保而產生的相關費用?！巴吮r，退的是保單的現(xiàn)金價值?！北ｋU專家指出。所謂保險的現(xiàn)金價值，是帶有儲蓄性質的保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領回以前繳付的保費與利息積存金。

　　“并不是所有保險產品都受到加息影響?！睋?jù)一家壽險公司精算師介紹，加息對保險產品的影響不一，固定預期年化收益的傳統(tǒng)壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大，而短期意外險、傳統(tǒng)保障型保險受影響較小。消費者可根據(jù)自己手上購買的保單來分析利益得失。

　　盲目退保也會使保戶在風險意外降臨的時候陷入無保障的窘境。理財師提醒保戶，不能簡單地把保險與銀行儲蓄做比較，片面地去強調它的預期年化收益，這樣會把保險產品的功能本末倒置。

　　分紅險和萬能險

　　產品分析：目前分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金等，較少投資于股市，因此加息后，保險公司的投資預期年化收益有望得到提高，保戶的預期年化收益也將“水漲船高”，紅利加上保費利息，可能略高于銀行同期預期年化利率預期年化收益。萬能險的預期年化收益由保底預期年化收益和結算預期年化利率兩部分構成，其中結算預期年化利率隨保險公司投資預期年化收益浮動，同樣也受益于加息。

　　不過，根據(jù)以往經驗，市場對加息的反應有一定滯后性，因此，分紅險及萬能險預期年化收益的提升不會那么快就反映到賬戶上。

　　理財提示：建議消費者可選擇購買“息漲隨漲”的與銀行預期年化利率掛鉤的保險產品。目前，部分投資型保險產品都有較靈活的抵御預期年化利率變動的機制，產品預期年化收益率隨利聦嵞變化而變化。在加息預期下，這類產品的銷售前景被一致看好。

　　投連險

　　產品分析：理財師普遍認為，由于投連險產品與股市緊密掛鉤，而加息又會對股市造成一定壓力，所以在投資型險種里，投連險受加息影響最大。但本次加息預期信號早已發(fā)出，各類利好或利空消息已被市場消化得差不多，投連險的投資預期年化收益受影響程度應該也不會太大。

　　理財提示：購買了投連險的保戶若還是擔心未來風險存在，可以調整賬戶結構，如可考慮將投連險從激進賬戶轉為風險較低的穩(wěn)健型賬戶。

退保后，原有保障隨之喪失，將獨自面對風險帶來的經濟損失。其次，重新投保時的保險權益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保險人的年齡越大，繳費標準越高，再投保時繳費標準往往會提高。