要想在退休后無憂無慮地享受晚年時(shí)光，需要盡早開始養(yǎng)老規(guī)劃，在獲得社保養(yǎng)老金保障的同時(shí)，還要通過企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老等方式精心打理好自己的資產(chǎn)。那么，如何選擇合適的產(chǎn)品？

正所謂魚和熊掌不能兼得，保費(fèi)分紅較為簡單，容易理解，客戶馬上可以見到現(xiàn)金，可隨時(shí)領(lǐng)取。缺點(diǎn)是體現(xiàn)保險(xiǎn)真謗的保額沒有增加，以現(xiàn)金價(jià)值為分紅基礎(chǔ)，投保初期現(xiàn)金紅利很小。

保額分紅投資收益高于保費(fèi)分紅，保險(xiǎn)金額逐年增加。缺陷就是不是現(xiàn)金分紅，領(lǐng)取方式不那么靈活，要通過退?；蛘邷p少保額的方式才能實(shí)際獲得紅利。適合打算長期擁有，用于養(yǎng)老儲(chǔ)備的投保者。

近日，有關(guān)部門一則關(guān)于是否延遲退休年齡征求意見的新聞，讓不少年輕人開始意識(shí)到養(yǎng)老問題的重要性，他們認(rèn)為不管是否延遲退休，作為年輕人應(yīng)早點(diǎn)關(guān)注自己的養(yǎng)老計(jì)劃。采訪中，業(yè)內(nèi)人士也指出年輕人想攢養(yǎng)老本，越早行動(dòng)越劃算。養(yǎng)老，就要?jiǎng)釉谖从昃I繆時(shí)。

養(yǎng)老計(jì)劃及早打算

因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，對職工基本養(yǎng)老制度非常清楚，以現(xiàn)在每個(gè)月3000元左右的工資計(jì)算，等退休后每個(gè)月可以領(lǐng)到的養(yǎng)老金差不多是1000多塊。如果退休的收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于現(xiàn)在工資水平自己很難維持現(xiàn)有的生活標(biāo)準(zhǔn)，肯定會(huì)對退休生活感到失望。

很多年輕人都希望退休后依然維持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)是提供給居民基本的養(yǎng)老生活保障，商業(yè)保險(xiǎn)則可以作為一種養(yǎng)老資金的補(bǔ)充。也就是俗話說的吃得飽和吃得好的問題。

我國人口長壽趨勢越來越明顯，并且許多年輕人都處于421的家庭結(jié)構(gòu)中，有一些甚至還存在8421的家庭結(jié)構(gòu)，年輕人贍養(yǎng)老人，和自身養(yǎng)老的雙重壓力會(huì)越來越大。同時(shí)，年輕人現(xiàn)在收入越高，退休金與現(xiàn)在收入形成一定差距，會(huì)在一定程度上影響退休后的生活質(zhì)量。采訪中，業(yè)內(nèi)人士表示，年輕人養(yǎng)老應(yīng)該早些行動(dòng)，未雨綢繆。

以商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充養(yǎng)老本

對于年輕人來說，應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，才能為自己攢下養(yǎng)老本，建議采取社保、企業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人儲(chǔ)蓄及理財(cái)資產(chǎn)相結(jié)合的理財(cái)方式。

對此，年輕人應(yīng)該根據(jù)自己的資金能力，在不同的人生階段為自己購置健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多險(xiǎn)種相結(jié)合的保險(xiǎn)保障體系。謝志梅表示，剛剛步入社會(huì)的年輕人，收入相對較少，在有限的資金中，可以將部分用來購置意外險(xiǎn)、重大疾病等基本的養(yǎng)老險(xiǎn)種，

險(xiǎn)這些種保費(fèi)相對較低，適合沒有建資立金積累的年輕人；在有了一定的資金積累后，就可以考慮將資金更多在資金完善其他商業(yè)保險(xiǎn)，比如萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等。

計(jì)劃涵蓋了身故保障、意外保障、理財(cái)保障、重疾保障等多重保障計(jì)劃。該組合的特色是在客戶終身每三年返還主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的10%作為生存金，為客戶形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流；客戶在70歲時(shí)可以領(lǐng)取主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額作為祝壽金，同時(shí)可以參與分紅；同時(shí)為客戶提供重大疾病保障，為健康保駕護(hù)航；該產(chǎn)品回歸保險(xiǎn)真諦，為客戶進(jìn)行身故與全殘保障；與此同時(shí)，還能提供保單貸款，方便年輕人更加靈活的使用資金。費(fèi)差率與預(yù)期年化利率有直接的聯(lián)系，并且保險(xiǎn)費(fèi)率與投保年齡相關(guān)，因此年輕人應(yīng)該早行動(dòng)早受益，積少成多為自己攢足養(yǎng)老本。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃中的一部分，在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要充分考慮自己的收入水平，結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。新華保險(xiǎn)理財(cái)專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)控制在年收入的20%以內(nèi)，想要獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的比例以20%~40%為宜。