一直有家長(zhǎng)存在著這樣的疑問：學(xué)生自己投保了意外傷害保險(xiǎn)，如果在學(xué)校遭受人身傷害，學(xué)生從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所獲得的意外傷害保險(xiǎn)金可否抵銷學(xué)校應(yīng)依法承擔(dān)的賠償金?如果不能抵銷，學(xué)生將獲得雙份賠償，是否屬于非法得利?

專家解答：現(xiàn)實(shí)中，有人認(rèn)為學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)金可以抵消學(xué)校的賠償金，甚至一些法院也這樣判決。這實(shí)際上是混淆了人身意外傷害保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別。責(zé)任保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng);人身意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。以由于被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為造成他人人身傷害，依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，屬于責(zé)任保險(xiǎn)。

具體說，兩者主要存在以下區(qū)別：責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法對(duì)他人應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的身體和生命;責(zé)任保險(xiǎn)只有當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)法律對(duì)第三者負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人才履行賠償責(zé)任，人身意外傷害險(xiǎn)則不論事故的起因，凡屬于責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。

責(zé)任保險(xiǎn)適用補(bǔ)償原則，其保險(xiǎn)金額是賠償限額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按被保險(xiǎn)人對(duì)第三者實(shí)際承擔(dān)的民事賠償責(zé)任核定保險(xiǎn)款，并且保險(xiǎn)賠償款金額不超過保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠款后依法享有代位求償權(quán)，而人身意外傷害保險(xiǎn)適用定額給付原則。

賠償金額是根據(jù)保險(xiǎn)合同中規(guī)定的死亡或者傷殘程度給付標(biāo)準(zhǔn)來給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金后，不產(chǎn)生代位求償權(quán)，但被保險(xiǎn)人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，即人身保險(xiǎn)中不實(shí)行補(bǔ)償原則，即使被保險(xiǎn)人或者受益人從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請(qǐng)求賠償，被保險(xiǎn)人或者受益人同時(shí)享有侵權(quán)賠償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)兩項(xiàng)權(quán)利。

現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第68條對(duì)此作了明確規(guī)定，即人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。

學(xué)生獲得意外傷害保險(xiǎn)金和學(xué)校賠償金雙份賠償，并不違背民事賠償中填平受害人損失的原則。民事賠償中的填平原則，不能簡(jiǎn)單地等同于金錢上的多少，因?yàn)槿说纳徒】凳菬o(wú)價(jià)的。作為被保險(xiǎn)人的學(xué)生在遭受意外傷害后，有根據(jù)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同約定獲得理賠的權(quán)利，其在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的人身保險(xiǎn)金，屬于保險(xiǎn)合同權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，是在履行保險(xiǎn)合同義務(wù)后依法享有的保險(xiǎn)權(quán)利。

也就是說，人身保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的人壽、健康或傷害進(jìn)行保險(xiǎn)，受益人的保險(xiǎn)金是給付保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)，且保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金之目的，并非在于填補(bǔ)可歸責(zé)于加害人的損害，與加害人的侵權(quán)行為全無(wú)關(guān)系。

而且，作為被保險(xiǎn)人的學(xué)生在遭受意外傷害后，所獲取的保險(xiǎn)金并不是非法得利，對(duì)于已經(jīng)獲得的保險(xiǎn)金是否應(yīng)在民事賠償中扣除，取決于學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的同意與否。如果學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人沒有同意扣除的意思表示，并不違反法律規(guī)定。相反，如果因?yàn)閷W(xué)生參加保險(xiǎn)而使學(xué)校的民事賠償責(zé)任得以減輕，那么，學(xué)校就有獲得非法利益的嫌疑。

學(xué)生自己投保的人身意外傷害險(xiǎn)不同于學(xué)校投保的學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)。如果學(xué)校投保了學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)，發(fā)生了學(xué)校負(fù)有責(zé)任的學(xué)生傷害事故，則學(xué)校領(lǐng)取的保險(xiǎn)金可以抵銷學(xué)校的賠償金。不過，如果損害超出了責(zé)任限額，對(duì)超出部分學(xué)校仍負(fù)有賠償責(zé)任。

在現(xiàn)實(shí)中，還有一種情況，即學(xué)生投保了意外傷害險(xiǎn)以及醫(yī)療附加險(xiǎn)，發(fā)生傷害事故后，保險(xiǎn)公司支付了學(xué)生相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等后，受傷學(xué)生又要求學(xué)校賠償醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金等。而學(xué)校則認(rèn)為醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是不允許被保險(xiǎn)人額外受益的，只有保險(xiǎn)公司才可行使代位求償權(quán)追究學(xué)校的責(zé)任。

這就涉及到如何認(rèn)識(shí)醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)，即醫(yī)療附加險(xiǎn)到底屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，而現(xiàn)行法律并未對(duì)此予以明確。在對(duì)醫(yī)療附加險(xiǎn)的性質(zhì)未明確約定的情形下，現(xiàn)階段宜將醫(yī)療附加險(xiǎn)理解為人身保險(xiǎn)性質(zhì)，受害學(xué)生從保險(xiǎn)公司基于醫(yī)療附加險(xiǎn)獲得了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償后，不影響其繼續(xù)向?qū)W校請(qǐng)求民事賠償，即不能抵銷學(xué)校應(yīng)承擔(dān)的賠償金。這也符合保險(xiǎn)合同的不利解釋、整體解釋的原則。