近日，北京市第一中級人民法院在一起保險案件中認定，保險公司不得以被保險人未履行保險合同約定的48小時通知義務(wù)為由拒絕賠付。

　　此判決具有很大的警示意義，因為一方面這個48小時通知義務(wù)是在保險合同中明確寫明的內(nèi)容；另一方面保險合同中還有很多類似的期限約定，如10天、60天等。這樣一來，哪些期限是有效的、哪些期限是無效的呢？

　　依行業(yè)慣例，目前保險公司在機動車輛保險合同中明確寫明，被保險人應(yīng)當(dāng)在保險事故發(fā)生后的48小時內(nèi)報案，這樣約定的目的主要是為了確保保險公司及時調(diào)查案件、確認損失和責(zé)任。在上面提到的案例中，被保險人是在保險事故發(fā)生3天后，才撥打保險公司的報案電話，保險公司以被保險人沒有在規(guī)定的48小時內(nèi)報案為由拒絕賠付。

　　不過，法院最終認定應(yīng)當(dāng)從公平角度和合同整體來考慮雙方的權(quán)利和義務(wù)，在此案中，保險事故發(fā)生后，交通隊對交通事故的基本事實、現(xiàn)場勘查情況、形成原因及當(dāng)事人的責(zé)任作出了認定并出具了交通事故認定書。根據(jù)上述認定，被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生后雖未履行及時通知義務(wù)，但并未導(dǎo)致保險公司無法核實保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度等，因此保險公司僅以48小時內(nèi)是否打電話報案為由拒絕賠付，于法無據(jù)。該條保險合同條款屬于加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的格式條款，認定無效。

　　但是，并不是所有的約定都是無效的。比如人壽和健康保險條款對保險事故通知都作了類似的規(guī)定投保人、被保險人或受益人自其知道保險事故發(fā)生之日起７日內(nèi)（或５日或１０日內(nèi)）通知保險人，否則投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險人增加的勘查、調(diào)查等項費用。

　　這樣約定的依據(jù)是《保險法》第二十二條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。該條是投保人、被保險人或受益人的義務(wù)；同時，我們可以第四十二條作為佐證，保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。同時如此約定也符合公平原則，既確定了逾期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險公司盡快理賠結(jié)案和減少不必要的費用。因而對投保人、被保險人或受益人承擔(dān)由于通知遲延致使保險人增加的勘查、調(diào)查等項費用是合理的，其并沒有排除被保險人或受益人的主要權(quán)利（即索賠權(quán)）。